劉先生今年28歲，畢業后就進入機關做公務員，目前月收入稅后約8000元，公費醫療。未婚妻在外企工作，月收入稅后1.5萬元，年終獎為3個月的工資，有五險一金。兩人決定近期結婚。劉先生是上海人，父母所住的兩居室為福利分房，可永久居住，但沒有產權不能變賣。兩人目前暫時跟老人住在一起。父母均有充足退休金和醫療保險，無需子女照顧。 該家庭有一輛市值12萬元的汽車。劉先生目前有存款5萬元，之前曾拿5萬元炒股，目前被套1萬元。兩人每月伙食開銷2000元，交通費1000元，通信500元，其他開支約1000元。目前，該家庭希望處理好被套的股票，并在婚后購買一套兩居室(雙方父母能贊助購房款60萬元)。為此，記者請渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君作規劃。 理財建議： 首先，從兩人每年32萬元的薪資收入來看，按8折利率，理論上可申請20年按揭貸款206萬元，30年按揭貸款255萬元。結合首付款情況，扣除稅費和裝修等必要支出，真正用于首付的款項不到50萬元。據新政策規定：首套房面積90平方米以上的，首付款比例不低于30%。由此推算，該家庭購買90平方米以上房屋的總價不超過166萬元，90平方米以下的不超過250萬元，兩人可根據該標準進行區位選擇。 當前，房價面臨調整風險，不應因結婚而倉促購房，可暫時租住未婚妻單位附近或父母的兩居室。同時抓住本輪房價回調的機會，挑選規劃地鐵沿線、未來市政投入的熱點區域，待房價企穩后再出手。 其次，從股票投資分析來看，隨著經濟復蘇和A股的低位徘徊，市場風險已部分釋放，加上股指期貨和融資融券等的推出，市場結構更加完善，目前金融和資源類個股估值相對合理，但并不是有價值就得投資，市場供求關系與投資者心態對價格走勢很重要。金融創新與市場容量的擴大，會進一步加劇A股市場的兩極分化，如何選股、持股是獲利的關鍵。 此外，劉先生持有的股票套牢幅度并不深，應結合當前市場變化，作出主動調倉或是被動持股的判斷。目前國內投資渠道相對匱乏，從樓市中退出的資金有可能進入證券市場，現階段股市投資仍可保持謹慎樂觀。 本報記者 潘潔 發自上海