今年重陽佳節，是我國第一個“老年節”。隨著我國人口老齡化趨勢加快，“以房養老”的話題一直備受關注。專家認為，破除“被動養老”，進入“投資型養老”的思路十分必要。無論你需要不需要抵押你的房子用來支付你的養老金，對于未來的人生規劃，對于可能的貨幣貶值的經濟形勢，用投資的思路以避免資產貶值、最大化房產價值，無疑是一種更聰明的做法。

　　由于房地產保值性能突出，房產投資被認為是當前最靠譜的長線投資品種之一。然而，經過多年房價暴漲、租金收益率降低的現狀，對于未來人口結構變化帶來樓價下行的擔憂，令許多投資者對“買房養老”有所懷疑。是否多買幾套房子，就意味著將來可以安心養老了呢？

　　受訪專家認為，并非所有年齡層的人都要考慮買房養老的問題，而在購房的選擇上，更優越的資產配置、更低風險的房產投資將是他們重要考慮的方向。

　　案例分析

　　實際上，養老與理財一樣，基本原則都是“雞蛋不放在同一個籃子里”，而應講求多元化配置，以達到成功養老的目標。那么，針對不同的家庭，究竟該如何合理利用自己的房產以達到更佳的養老資金配置呢？

　　A案例：有退休金，僅一套房，宜換租

　　廣州某中學林老師，60歲，退休后每月可領到約3300元的退休金。老伴孔女士，58歲，退休3年，原來是某國有企業的普通職員，月退休金2500元。目前兩人住在天河區一套總價值約300萬元的住宅中，無其他房產，家庭流動資產約有41萬元。女兒已經結婚生子，另有住房，在某事業單位工作。

　　理財建議：多元配置，可考慮換租

　　由于林老師家庭雙方均有養老金，按照廣州目前的生活水平，兩位老人的退休金總計5800元，解決溫飽沒有問題，似乎還無需打房子的主意，但假如原來單位的醫療保險不健全，生活質量將會較退休前大打折扣。

　　因此，瑞富理財產品總監韋楊林建議，該類家庭可以采取穩健理財的方式，多元投資養老，以投資收益補充退休金的不足部分。例如可傾向選擇風險較小的銀行理財產品、貨幣基金等產品，一般來說，獲得4%以上的年化收益率并非難事，這樣可以有效跑贏通脹。另外，應急準備金的配置比例應高于年輕家庭的一倍，4萬-5萬元為宜。

　　房產專家則建議，由于林老師在天河區的舊房子出租收益較佳，一般情況下月租金可達4000-5000元，因此可以考慮換租。林老師夫婦可以選擇另一處環境更好、配套齊全、適合養老的近郊物業，一般兩房單位月租金為2000多元，這樣在退休后仍有每月約2000元的出租收入的穩定收益，生活質量可以明顯提升。

　　B案例：丁克家庭，宜未雨綢繆

　　李太太，廣州某事業單位職工，今年52歲。丈夫是工程師，今年55歲。丁克家庭，愛好旅游、攝影、美食。名下有兩套房子，一套自住（越秀區舊房子，市值約300萬元），一套出租（白云區某大型小區物業，市值約250萬元）。

　　理財建議：70歲后可考慮“倒按揭”

　　表面看來，李太太與丈夫在養老上面臨的壓力并不大，由于擁有兩套住房，更可以“放手”騰挪另一套房產以獲得更佳收益。由于是丁克家庭，老來沒有子女依托，因此，更應未雨綢繆，提前做好退休準備。

　　理財師建議，類似李太太的家庭狀態，宜在退休前10年提前做好準備。首先，要做好養老理財計劃，適宜配置以下四類產品：貨幣基金（流動性強，方便應急）、國債或偏債基金（穩健理財，提高收益率）、實物黃金（長線保值，對抗貨幣信用風險）、保險（除了普通的養老保險，還應配置醫療、疾病類保險）。此外，家庭也需常備更大數額的活期存款或現金，以備不時之需。