讀者林小姐：我去年買房的時候沒能通過公積金貸款，現在每年公積金存款也有七八千元，不過國家對公積金的管理很嚴格，不能用于其他方面的消費。請問我應該如何更有效地使用自己的住房公積金？

　　解答：住房公積金是我國城鎮職工和單位按照法律規定繳存的一種長期住房儲金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個人所有。任由公積金賬戶躺在那里“睡大覺”，不是明智的選擇，不過當下仍有不少人不懂得如何使用公積金理財，也有不少人對公積金的使用存在一定的誤解。

　　公積金可還貸可租房

　　國家對住房公積金管理較嚴，在用途、貸款、提取等方面都作出了嚴格的規定，但隨著形勢的變化，特別是為應對高房價，國家主管部門以及各地住房公積金管理部門都對住房公積金的管理和使用，作出了諸多人性化的規定，使符合條件的購房或者租房者可以享受到公積金的多重好處。例如，現在多個城市已作出了公積金可以用于租房支出的規定，這大大方便了公積金繳存者，也使公積金政策惠及更多職工。

　　理財專家建議，對于符合公積金貸款條件的市民，應該盡可能使用公積金貸款，而且盡可能提高貸款額度，因為公積金貸款的利息要比商業貸款低很多。

　　對于沒有使用公積金貸款而使用商業貸款的購房者，可持購房合同、貸款合同等憑證，按規定時間前往住房公積金管理中心一次性提取公積金用于提前還貸，既減少每月的還款額，也省下了不少利息總額，省下來的資金可以用于其他投資或者消費用途。

　　此外，公積金除可用于貸款購房外，還可用于直接購買、建造、翻建、大修自住住房以及租房子等。因為公積金的計息利率相對較低，因此市民應該在政策允許的范圍內盡可能的多使用公積金，讓其發揮應有的作用。

　　公積金不能直接用作購房首付款

　　如果合理利用公積金，能夠給自己帶來不少便利，但在規劃公積金理財時，不少市民也存在一些誤區。

　　首先，公積金不能直接用作購房首付款。如果是新購房，首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決，并在繳付首付款購房后，才能按規定按程序提取公積金。不過銀行理財專家建議，如果市民想要使用住房公積金存款來支付首付，可以先向親朋好友借錢墊付，然后等房子買好了再攜帶本人或者夫妻雙方的身份證、戶口本、已經結婚的需要提供結婚證等證明材料，到當地住房公積金管理中心提取公積金內的存儲余額。

　　其次，公積金的提取總額不能超過房款總額，這也是很多市民經常忽略的問題。比如，一位市民貸款購買的房屋總價為30萬元，而他的公積金存儲余額有35萬元，他只能提取30萬元的公積金，剩余的5萬元公積金不能提取。

　　第三，根據規定，不論是在結婚前還是在結婚后辦理的公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理中心系統上就會有相應記錄，在上次貸款未還清前，夫妻任何一方均不能再申請使用公積金貸款購買第二套房。但是，如果第一套房的公積金貸款已結清，夫妻雙方再次使用公積金貸款買房，仍視為首次住房，不受二套房的政策限制。（中國證券報）