在降息通道中，雖然有提前還貸想法的客戶(hù)不多，但是仍然有很多“剛性需求”的客戶(hù)想在年前把向銀行借的錢(qián)都還了。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)人住房貸款提前還貸的費(fèi)率，國(guó)有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價(jià)方式。

　　畢竟提前還貸屬于一種“違約”行為，部分銀行或多或少會(huì)收取一定的違約金。工商銀行(601398)官方網(wǎng)站的價(jià)目表顯示，提前還貸每筆貸款最高收取手續(xù)費(fèi)不超過(guò)6個(gè)月貸款利息，政策性貸款免收取，合同中約定不收取的按照合同執(zhí)行。股份制銀行則相對(duì)“優(yōu)惠”，如招商銀行(600036)、浦發(fā)銀行(600000)、興業(yè)銀行(601166)等都不會(huì)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。如此看來(lái)，國(guó)有銀行的提前還貸手續(xù)費(fèi)普遍要高于股份制銀行。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)有銀行客戶(hù)群大、體量大，一旦客戶(hù)大規(guī)模的提前還貸，銀行需花費(fèi)時(shí)間精力來(lái)把這部分資金做規(guī)劃，費(fèi)用相對(duì)較高也屬正常。

　　同時(shí)，很多銀行都有提前還貸鎖定期，一般在一年以后客戶(hù)才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。外資銀行則采取更為靈活的收費(fèi)方式，他們多采用分段的計(jì)收方式。如恒生銀行在貸款放出第一年內(nèi)(含一年)提前還款的，且已償還的分期還款連同提前還款金額(包括該次提前還款)累計(jì)相當(dāng)于或超過(guò)貸款金額的60%，提前償還金額的3%，最低不少于人民幣2.5萬(wàn)元；在貸款放出兩年后提前還款免費(fèi)。該行表示，定價(jià)依據(jù)主要是由于借款人提前還款產(chǎn)生的違約金， 包含銀行安排資金所需的成本和管理費(fèi)用， 根據(jù)提前還款時(shí)間的長(zhǎng)短收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所不同。匯豐銀行、渣打銀行也都采取了類(lèi)似的定價(jià)方式。

　　但并非每一類(lèi)客戶(hù)都適合提前還貸，最好要綜合宏觀大環(huán)境和個(gè)人實(shí)際情況來(lái)判斷。年末是否該提前還貸，主要考慮四個(gè)問(wèn)題：貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。

　　專(zhuān)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”稱(chēng)，提前還貸是在加息時(shí)期受借款人追捧的產(chǎn)品，能夠幫借款人有效地縮減利息支出。但是今年連續(xù)兩次降息，貸款利率正處于下行趨勢(shì)，借款人選擇提前還貸是不利于資金有效利用的。處于還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因?yàn)檫€款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的，此外，借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿(mǎn)足其他方面資金需求時(shí)，選擇提前還款還是比較劃算的。（北京商報(bào)）