新生代市場監(jiān)測機(jī)構(gòu)的調(diào)研表明，新富階層代表著中國社會成長的方向，也代表著中國財(cái)富成長的方向，其中包括公務(wù)員、中小企業(yè)主、個體戶、金領(lǐng)、銷售先鋒及專業(yè)人士等多個群體。而從各家銀行劃分的定位來看，新富階層普遍集中在25至40歲，月收入在1萬至4萬元且擁有一定可投資資產(chǎn)人群。

　　調(diào)查顯示，新富階層中有近80%的人擁有住房，但是購買房產(chǎn)依舊是該人群未來3年最普遍的生活目標(biāo)，而買車、生孩子和移民則緊隨其后成為未來3年主要生活目標(biāo)。

　　如何更好的理財(cái)?賺錢周刊本期以無孩無房“新富族”為例子，探討“新富族”的理財(cái)方案。

　　【案例】

　　在某外資企業(yè)擔(dān)任市場部經(jīng)理的33歲李先生，每月收入1萬元左右，年底會有10萬元左右的獎金。妻子葉子在一家國企工作，月收入1萬元，年終獎1萬元。目前擁有轎車一輛，存款30萬元，10萬元股票和10萬元基金，除社保、醫(yī)保外各自還擁有30萬元保額的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)。目前，夫妻和男方父母住在一起，每月需支付3000元生活費(fèi)及4000元的房租水電費(fèi)，此外每月還需2000元左右養(yǎng)車，及每年1萬元左右的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出。也就是每月平均支出在1.5萬元左右，過年回家還需額外支出1萬元。

　　兩人打算在兩年內(nèi)生小孩，目前最大的問題在買房。“現(xiàn)在廣州的房價漲得厲害,我們打算購買一套150萬元左右的房子，如果把手里的錢都付了首付，又擔(dān)心家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，萬一老人生病需要錢怎么辦?”

　　李先生的個案算是比較典型的新富階層案例，家庭月收入剛過2萬元，面臨著養(yǎng)車、買房、生子、養(yǎng)老的一系列重壓。

　　財(cái)務(wù)狀況

　　1.家庭年收入35萬元(每月2萬元，年末11萬元)

　　2.家庭年支出19萬元(每月1.5萬元，其他1萬元)

　　3.資產(chǎn)：30萬元存款，10萬元股票，10萬元基金

　　4.保障：30萬元重大疾病保險(xiǎn)及社保

　　5.其他：一輛轎車，尚未購房(租房)

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1.購買一套150萬元左右的房子;

　　2.未來小孩的教育費(fèi)用問題;

　　3.投資狀況分析和建議。

　　【問題】

　　儲蓄占比過大

　　記者：李先生家庭儲蓄比例較高，李先生的理由是要贍養(yǎng)父母，擔(dān)心家庭有風(fēng)險(xiǎn)，得手里有錢才能應(yīng)對。這種觀點(diǎn)是否正確?

　　丁海峰：說到這點(diǎn)，還是跟這個家庭所處階段分不開的，從現(xiàn)在開始一直到孩子出生再到孩子畢業(yè)，這個家庭都處于家庭成長期，所以分配應(yīng)該增加保障和投資的比例，而不應(yīng)把主要資金放在儲蓄存款。儲蓄存款作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以占收入盈余的1/5，家庭健康保障占1/5，其余應(yīng)用于投資。

　　許玉嬋：對于這樣家庭，在收入中50%要給予做家庭的固定支出，只有50%是可以分配的。鑒于短期需要資金來購房，由于已經(jīng)購買商業(yè)保險(xiǎn)，可以僅5%的資金留作機(jī)動和備用金，其余45%用于做一些定期增利的產(chǎn)品。另外，如果擔(dān)心父母的健康，可以留一定的備用金。