飛機在國民出行市場的普及，越來越多的旅客對航空意外保險（簡稱航意險）高度關注。記者觀察發現，保費僅為20元的航意險卻隱藏著諸多秘密。

不可不知的航意險秘密

秘密一：不投航意險，也可獲得賠償。實際上，機票、車票或船票里其實都包含著一份強制“承運人責任保險”，俗稱“座位險”——按飛機、輪渡、火車、客車乃至地鐵的乘客座位計算費率，由運輸方給保險公司投保，如途中發生意外致使旅客傷亡或行李損失，依法應由運輸方承擔的經濟賠償責任，由保險公司支付賠款。2006年我國頒布的《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》明確，國內民用航空運輸旅客傷亡賠償最高限額為40萬元，與航意險保額相當。

秘密二：一些航意險還包括延誤險。記者從中國南方航空公司獲悉，購買該公司機票的航空意外險中就包含了航空延誤險，若航班延誤4小時以上可獲得300元的賠償，若超過8小時則可獲得800元至900元不等的賠償。而其他一些航空公司則將航空延誤險與航空意外險分開銷售，旅客可以自主選擇。

秘密三：諸多替代險種任君選擇。目前，一些產險公司已相繼推出交通工具意外險，搶灘航意險市場份額。對比發現，在相同保額下，交通工具意外險更便宜、購買渠道更方便、保險期限更長。

然而，為什么作為投保人的消費者卻“蒙在鼓里”呢？記者調查發現，一方面是商家指望通過航意險賺取代理費，通常與航空公司是利益共同體，沒有“動力”盡到告知義務。此外，一些保險公司故意讓消費者忽略自身權益，“沒人維權背后偷著數錢”。

航意險費率應市場化調整

“渠道為王”，在保險業也是如此。航空機票售點、旅行社等保險兼業代理機構壟斷著大部分航意險的保費資源，并哄抬代理手續費。因此，通常這份20元的航意險，保險公司受益只有三四元，而其他費用則被代理方拿走。

“運營費、渠道費等附加費占航意險純保費的比例達80％以上，這明顯違背了保險精算原理，屬于漫天要價。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，按照國外通行做法，保險產品附加費用占保費比例的上限應該限定在25％以內，如此才能擠掉中間“水分”，保護消費者利益。

不可理喻的是，一面是航意險市場不斷擴大，一面是保費額鐵打不動，嚴重偏離市場價值軌道。

有數據顯示，民航乘客量近三年累計接近4億人次，如果以10％的購買比例計算，航意險的收入高達8億元。而現行的收費標準，仍然沿襲1996年的相關規定。

專家認為，保費收入逐年增加、經營成本不斷攤薄、空難風險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險要么下調費率，要么擴大保險責任，還利于民。

郝演蘇建議，航意險的定價權應交給市場，在此基礎上，保監會再對航意險做出科學的費率精算，才能維護投保者權益，“特別需要對航意險的渠道附加費用比例作出最高限制”。

多管齊下規范航意險市場

防止假保單大行其道，消費者首先要擦亮“火眼金睛”。根據保監會規定，航意險應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險的機構必須有保險監管機構頒發的《經營保險代理業務許可證》，并置于營業場所顯眼處。

面對禁而不絕的假保單市場，業內人士認為，應該對航意險保單進行統一編碼，可以防治兼業代理機構制售“影子保單”。此外，還可以發動群眾力量，通過開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動打擊假保單。

“在國外，航空業充分競爭，航空公司會隨機贈送航意險。雖然只有三四元成本，但大大降低了渠道費，減輕了乘客負擔。”據郝演蘇預測，隨著綜合意外險的逐漸普及，航意險或被替代，“航空險退出歷史舞臺，并不遙遠。”