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小兩口收入不穩定,該如何理財?

2010-03-22 14:59:35

  在當今,對于大多數的年輕人來說想找到父輩那樣所謂的"鐵飯碗"、"福利好"、"工作穩定"的好工作已經是件很困難的事情,他們一走上工作崗位就處于激烈競爭的環境中,稍不留神就會失掉工作,除了工作的壓力,還有成家、購房、子女撫養,對于這類群體應該如何理財?

  基本信息:

  葉子今年28歲,在一家私營企業做業務,老公今年30歲,也在一家私營企業做業務,夫妻倆目前收入都不穩定,每年收入水平目前是10萬左右,生活開銷一年在5萬左右。目前有現金和活期存款3000元,定期存款4.2萬元,沒有任何負債。

  理財目標:

  1、現在住公司的公寓,不用交房租,但是年底打算在老家買一套住房,2500-3000元/平米,總價20-30萬,或者店面一間,50萬以下,簡單裝修;

  2、雙方父母都沒有保險或者退休金;

  3、明年打算要個小孩

  資產與債務分析:

  雖然葉子的家庭財務面臨一些問題,但是還是首先要恭喜:家庭沒有負債!不管媒體如何提倡"提前消費",但是對于目前的家庭財務狀況,認為:理財首先要避免的就是負債。現在家庭負債通常來自兩個方面:第一是房屋貸款;其次是消費貸款。對于老百姓來說,因買房而背負貸款,實在是不得已而為之的情況,但只要量力而行,仔細規劃,還是可以接受的,畢竟有一個"家",是太多人的夢想。消費貸款是很多年輕人愛恨交加的一類負債,雖然提前享受了美食、漂亮的衣服、新款的數碼產品,但是也因此步入"負翁"行列,這類貸款帶來最壞的影響養成了一種不好的消費習慣,那就是不顧自己的財務現實狀況,一味追求享受。古語說得好:由儉入奢易,由奢入儉難。

  針對葉子所苦惱的幾個問題,提供以下建議:

  一、工作收入不穩定

  理財廣義上也包括了自己的職業規劃。我們大多數人還是靠工資收入生活,曾經一篇報告分析,里面的研究數據顯示:家庭中,丈夫收入是妻子收入的3-5倍,這樣的家庭最可能美滿穩定。葉子你和丈夫都屬于業務人員,開銷大,收入不穩定。但只要做好計劃,還是可以讓家庭財務穩健發展。

  將家庭生活開銷和業務開銷分開。

  分開的目的在于你可以更清楚自己錢都花到什么地方去了,這樣才能著手下一步進行計劃或者控制。建議你現在開始記賬,理財離開了記賬,是不會有什么成果的。

  積累,積累,再積累!

  總有人跟說,存錢太痛苦,沒辦法堅持下來。那么建議你向家族上一代中你認為理財有成的長輩,問問他們都是怎么理財的。積累家庭建設的資金,是一個需要長期堅持的習慣,從一件件小事做起。

  留出6個月的平均工資作為備用金。

  按平均每月1萬來說,燕子你的家庭需要留出6萬作為家庭緊急備用金。看起來是有點多,但是考慮到你和丈夫收入都不穩定,為了應對家庭緊急開支,這筆錢是無論如何都需要預留的。建議你可以用貨幣市場基金的方式持有,比存活期劃算,而且變現也比較方便。

  以上是理財的基礎工作,如果不想以后生活在惶恐不安中,請一定按照建議來做。

  二、沒有足夠保障

  第一,針對你和丈夫,你們的保障情況明顯不足。按照勞動法,單位應該購買了養老保險和醫療保險,不知道你們是否知道自己的社保情況。除此之外,目前還需要考慮的是人身險和重大疾病保險,人身險可以選擇定期壽險,費用相對便宜;其次可以購入一些重大疾病保險。這主要是從你們職業所面臨的風險來評估。

  第二,針對你和丈夫的父母。的確現在已經基本沒有什么可供他們選擇的商業保險了,除了依靠商業保險提供保障之外,自己保障自己也是一個有效且經濟的辦法,你們可以每月給一定數額的費用,讓父母保養好身體。

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