編者按：2012年股市讓老百姓虧了錢。歲末年初，百姓手中的閑錢還能再投股市嗎？怎樣規劃才合理？在當前的經濟環境下，除了儲蓄，百姓還能參與哪些投資品種？這些投資品種又各有什么特點？適合哪些人群？壹財經記者對此做了些梳理，以供讀者參考。

　　信托理財：最得高端客戶寵愛，但高收益伴隨著高風險

　　【行情回顧】：股市低迷，樓市不振，高收益的信托理財產品成為今年資金實力雄厚的投資者管理財富的主要途徑。據了解，在年初，一年期的信托理財產品，預計年收益率可以達到10%-15%。對于有理財觀念的投資者來說，這樣的誘惑力可真不算小的。胡潤研究院此前發布的《2011中國私人財富管理白皮書》稱，有超過40%的富豪熱衷投資信托產品。而銀行理財師告訴記者，他所接觸的高端客戶中，有一半以上都會進行信托投資。

　　通常銀行代銷的信托產品，想要購買的市民一般都預先登記，并不是預先登記了就一定能買到。購買此類信托產品并不像打新股一樣有“中簽”一說，銀行一般會按“資金優先、時間優先”的原則行事。高收益也伴隨著高風險。隨著國內樓市調控的深入，在外地已有不少投資于地產的信托產品出現了兌付風險，讓持有這類產品的投資者寢食難安。

　　【風險系數】：★★★★

　　【理財建議】：胡燚表示，信托產品下半年的收益率有所下降，在8%到10%之間，不過還是比理財產品高多了。信托產品是以信托公司為主體的代銷類產品，風險程度較高，時間也較長，大部分都在2年以上，購買資金需要100萬起步，所以主要針對高端客戶。他特別提醒準備購買信托產品的投資者，購買高收益的產品時，不能只看預期收益率，還是要認真研究產品的投向，特別注意信托公司的所屬行業和風險控制措施，因為有些信托計劃并沒有本金和收益保障。

　　銀行短期理財產品：門檻低，適合絕大部分普通投資者

　　【行情回顧】：臨近年底，各家銀行又再次舉起了高息短期理財產品的大旗，全力做最后一拼。身邊不少人又開始陸續收到銀行理財推銷短信轟炸。其中有的銀行31天收益率4.7%、半年5.1%、一年期的5.5%；有的33天~367天期限理財產品預期收益率4.7%~5.3%；還有的35天4.3%、90天4.5%。與之前相比，銀行理財產品的收益率近期明顯有所回升。

　　據招行南京分行理財師胡燚介紹，今年的銀行理財產品發行總量遠遠超過了2011年。前三季度，國內119家銀行合計發行理財產品22476款。因為銀行理財產品期限短，收益又比較穩妥，且不低，因此，自去年以來就特別受重視，各家銀行推出的短期、超短期理財產品也數量極多。不過受到今年央行降息因素的影響，近半年來銀行理財產品收益率曾一度降到4%以下，因此不少投資者就轉而投向了其他項目。如今到年底銀行間資金面似乎再度緊張起來，于是短期理財產品又一次受到了各家銀行的重視，紛紛給出了較高的收益率，目前在售大部分短期理財產品預期收益率都有4.5%-5%。一些銀行針對百萬級以上的大額資金，甚至給出了更高的回報。

　　【風險系數】：★★

　　【理財建議】：“現在最穩健的投資品種都在銀行短期理財產品中，比如債券和票據類。”招商銀行胡經理表示，銀行理財產品由于“風險較低、時間短、比較靈活”，已成為家庭財產配置的主要選擇。安全系數相對較高是這類理財產品的最大優勢，但收益率也較低，“目前只有4.3%-5%，時間以30天至半年為主，起買門檻在5萬、10萬，適合有原始資金積累的絕大部分投資者。”對于大多投資者來說，過年用錢地方多，需要資金周轉，因此投資者可優先關注3個月以下期限的短期銀行理財產品。