原標題：保險業新挑戰折射變革趨勢
國家金融監督管理總局數據顯示，今年1月份至6月份，保險行業累計賠付支出13458億元，同比增長9.4%，高于同期原保費收入增幅5.3%，總體延續了近年來的發展態勢——業務規模穩健增長的同時，賠付金額增速顯著高于保費規模增速。
深入來看，賠付與保費增速之間的“剪刀差”，折射出保險業發展已經進入新階段。一方面，行業積極回歸保障本源，探索“保險業姓保”的有效途徑，注重以不同年齡、不同類型人群的個性化、多樣化以及不斷升級的保險保障需求為出發點，設計推出覆蓋新市民、新業態群體、老年人口、學生兒童等特定群體全年齡段的包容性保險產品體系。特別是，城市定制型保險等依托互聯網平臺和數字技術發展起來的普惠保險“現象級”產品發展快速，保險服務覆蓋面顯著擴大、保障型產品占比顯著提升，風險保障能力與服務民生質效不斷增強。
另一方面，保險業面臨的風險結構正在發生變化。行業高速增長時期銷售的年金險、重疾險等長期保單，伴隨時間推移和被保險人年齡增長，正逐步進入給付期，賠付支出相應抬升；疊加經濟社會持續發展、醫療技術快速進步和疾病譜日趨復雜化，長壽風險和疾病風險放大，也推高了醫療支出和相應的賠付成本。
這種情況提示我們，伴隨保險業在社會經濟中滲透深度的提高，行業質效不斷提升，面臨的發展問題也在發生轉變，業務結構和商業模式勢必面臨升級重塑的挑戰。
隨著規模持續增長，不少消費者對于壽險產品的基本功能已有所認識。如果說過去人身保險的發展主題是拓寬觸達面、挖掘新客戶，那么如今的發展重點將是深度挖掘已有客戶，為其補足保障缺口、滿足其財務規劃和財富管理需求，進一步延長保險價值鏈。行業日益需要為消費者提供更為精細的生命周期風險管理服務，有效分析和預測客戶需求，主動進行更有針對性的風險提醒、產品推介、風險防控建議和其他個性化服務，以滿足消費者多元化、個性化且動態變化的需求。
行業的持續經營，加上近年來推進的數字化轉型，令保險機構在產品設計、承保理賠、客戶服務等各環節積累了海量數據，從而可以依托大數據分析、人工智能等先進技術，深度挖掘數據價值，包括洞察客戶需求、分析理賠數據、及時發現潛在風險點、優化風控模型，提升風險管理能力，這也使保險業的數據驅動型發展模式逐步轉變為現實圖景。例如，保險業可以與醫療機構、醫保系統、第三方數據平臺等實現數據互通，實時獲取客戶就診、治療、費用結算等信息，并依托人工智能與大數據分析技術，對理賠案件進行即時智能審核，有條件實現醫療保險直賠甚至無感賠付，顯著提升保險消費者的獲得感。
人身險消費者的需求，最終還是要落在健康、長壽、安全等方面。各經營環節的質效提升并不是終點，行業不斷豐富自身內涵、向更高階的“服務嵌入—生態協同”新范式演進，才是長期可持續發展的邏輯方向。例如，保險行業可以突破傳統經營邊界，將健康監測、疾病預防、就醫服務等與保險產品深度融合，將保險服務無縫嵌入醫療健康、交通出行等各類場景中，為客戶提供一站式保障解決方案，實現“少生病、少意外、少理賠、低保費”的良性循環，提升客戶體驗與服務價值；還可以探索更多創新盈利模式，推動行業從單一的風險保障提供者向綜合型生態服務平臺轉型升級，助力人身險實現從效率提升向價值創造的跨越。
當然，不同保險機構的資源稟賦和發展戰略存在差異，升級路徑和方式各有不同，不必追求所謂的最佳商業模式，切忌盲目擴張，也無需“跟風”“扎堆”，而是要發揮各自比較優勢，合理規劃發展路徑，建立完善的管理制度，培育穩定的人才隊伍，為創新發展提供源源不斷的動力，以促進高質量轉型升級。監管部門也要持續完善數據共享、數據安全與隱私保護規則，為數據驅動發展筑牢合規防線并建立適應生態協同模式的監管框架，平衡好發展與規范、創新與風險之間的關系。
（作者系北京大學經濟學院副院長、教授）