在全球科技浪潮推動下，金融機構正經(jīng)歷著前所未有的數(shù)字化與智能化變革。金融科技不僅重塑了金融業(yè)態(tài)，更為金融機構提質(zhì)增效提供了強大動力。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，從《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》到《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，我國在政策層面不斷加大對金融科技的支持力度，金融科技在夯實基礎技術能力的基礎上，正逐步向應用服務端發(fā)力，在風險管理、產(chǎn)品服務、渠道運營等領域實現(xiàn)更廣泛的應用場景，逐步提升金融機構的服務質(zhì)量和效率。

完善服務體驗

場景金融與數(shù)據(jù)資產(chǎn)結合

通過支付數(shù)據(jù)等信息可以分析出客戶的消費習慣和偏好，為銀行提供精準營銷和風險管理支持；利用數(shù)據(jù)分析結果可以為商家提供信貸資金支持……在金融科技時代，數(shù)據(jù)已成為金融機構的重要資產(chǎn)。挖掘金融數(shù)據(jù)要素價值，實現(xiàn)場景金融的創(chuàng)新應用，正在成為金融科技堅持數(shù)字驅動、實現(xiàn)公平普惠等發(fā)展原則的重要方式。

《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》提到，全面加強數(shù)據(jù)能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務質(zhì)效。

數(shù)據(jù)要素如何與金融場景結合？神州信息常務副總裁于宏志表示，場景金融的突破需要打破傳統(tǒng)金融的窄邊界，擴展至更廣泛的行業(yè)、區(qū)域、領域甚至個體中去。同時，還要結合“五篇大文章”深度挖掘場景價值。在這些場景中，數(shù)據(jù)從“報表要素”真正升級為“生產(chǎn)要素”，需通過數(shù)據(jù)中臺挖掘價值，驅動業(yè)務創(chuàng)新，將數(shù)據(jù)利用到業(yè)務服務中，如客戶行為分析、風險評估等。

在傳統(tǒng)金融服務過程中，銀行等金融機構關注支付結算或融資授信過程中產(chǎn)生的賬務信息，容易忽視代表客戶消費習慣的交易數(shù)據(jù)；與之相反，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過數(shù)據(jù)沉淀構建起了牢固的客戶生態(tài)。當前，這種情況正隨著金融科技的發(fā)展發(fā)生著轉變。神州信息副總裁、新動力數(shù)字金融研究院院長徐啟昌認為，銀行等金融機構正在轉變思維，通過支付數(shù)據(jù)分析客戶與商家需求，疊加信貸等金融服務，形成業(yè)務端“數(shù)據(jù)—場景—服務”正向循環(huán)驅動模式。

有業(yè)內(nèi)人士認為，場景金融與數(shù)據(jù)不可分割，需以客戶為中心，通過數(shù)據(jù)化、場景化思維提升服務精準度，實現(xiàn)業(yè)務與客戶滿意度的雙向增長。

提升服務效能

渠道運營與風險管理結合

寧波銀行財資大管家借助金融科技力量，為企業(yè)全球化資金管理提供解決方案；南京銀行通過金融科技，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理……不少業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行發(fā)展金融科技不僅是技術升級，更是生產(chǎn)關系與生產(chǎn)力的重構。

在當前的應用系統(tǒng)建設過程中，對大部分銀行而言不僅是單一系統(tǒng)的升級換代，更是借助應用系統(tǒng)建設全面更新銀行的服務方式，建立其符合客戶需要的金融服務場景。

“中小銀行尤其是區(qū)域銀行在運營能力上還有很大的提升空間，要通過派駐團隊、合作共建等方式幫助其提升客戶運營與生態(tài)構建能力，打造‘生態(tài)型手機銀行’模式，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能。”金融業(yè)務專家崔蕾表示，中小銀行科技力量相對薄弱，技術平臺可以通過配合應用系統(tǒng)建設實現(xiàn)技術能力輸出，幫助其搭建符合未來發(fā)展要求的技術體系。金融科技的輸出，正在從簡單的應用系統(tǒng)建設發(fā)展為綜合性的科技賦能。

綜合性的科技賦能，需要在金融機構的應用、模型、知識、算力和組織等方面構建自主可控的智能科技體系。新動力數(shù)字金融研究院副院長薛春雨認為，交易數(shù)據(jù)與運營數(shù)據(jù)的結合，可以通過數(shù)據(jù)中臺分析，驅動風險評估、客戶洞察等業(yè)務創(chuàng)新，反哺業(yè)務發(fā)展。同時將數(shù)據(jù)治理前移至源頭，支撐后續(xù)數(shù)智發(fā)展的分析與戰(zhàn)略調(diào)整。隨著技術成熟，未來可依托大模型技術的AI智能體進行更有效的綜合性科技賦能。

有業(yè)內(nèi)人士認為，借助數(shù)據(jù)能力發(fā)展渠道運營的同時，金融科技還需嚴守數(shù)據(jù)安全與客戶隱私安全。數(shù)據(jù)中臺、大模型在銀行內(nèi)實現(xiàn)私有化部署，可以避免數(shù)據(jù)出境風險，筑牢金融與科技的風險防火墻。

釋放合作新動能

科技出海與跨境金融結合

中國金融科技的發(fā)展為全球金融合作帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。機遇與挑戰(zhàn)下，科技出海與跨境支付是重要路徑。

“我們依托新加坡海外總部進行包括核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等解決方案在內(nèi)的金融科技能力輸出，服務國內(nèi)資本出海設立的海外銀行、新形態(tài)數(shù)字銀行。”于宏志說，通過拓展海外傳統(tǒng)銀行客戶，利用新技術幫助其更新?lián)Q代傳統(tǒng)業(yè)務應用系統(tǒng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著跨境電商、數(shù)字貿(mào)易、海外投資等業(yè)務不斷增長，跨境金融機構在“走出去”中正逐步重構自己的產(chǎn)品能力。需要依托金融科技的力量，拓展服務和運營，并將跨境支付從單一結算轉向綜合金融服務平臺，進一步提升服務質(zhì)量和效率，更好地服務實體經(jīng)濟和滿足客戶需求。