【經(jīng)濟(jì)觀察】守護(hù)金融消費(fèi)者“錢(qián)袋子” 筑牢權(quán)益保護(hù)“防火墻”

　　近日，“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”又邁出重要一步。5月19日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　這是銀保監(jiān)會(huì)在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。《管理辦法》明確，對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《管理辦法》從金融消費(fèi)者視角切入，對(duì)于統(tǒng)一各地金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。此前，銀行保險(xiǎn)業(yè)缺少消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)監(jiān)管執(zhí)法更多集中于“事后”，一些違法違規(guī)行為等風(fēng)險(xiǎn)暴露、消費(fèi)者權(quán)益受損后，才得以規(guī)制整改。

　　對(duì)于《管理辦法》的出臺(tái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表示，將有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動(dòng)落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　《管理辦法》明確保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，進(jìn)一步規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為。包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、銷(xiāo)售行為，禁止誤導(dǎo)銷(xiāo)售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險(xiǎn)公司核保和理賠活動(dòng)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；從強(qiáng)化消費(fèi)者教育宣傳、滿(mǎn)足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)催收行為等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；從收集、使用、傳輸消費(fèi)者個(gè)人信息等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)等。

　　據(jù)悉，這八項(xiàng)基本權(quán)利曾在2015年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》得到明確。不少分析認(rèn)為，《管理辦法》結(jié)合具體金融消費(fèi)場(chǎng)景，對(duì)其進(jìn)行了進(jìn)一步的明確和細(xì)化，為銀行保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的“賣(mài)者盡責(zé)”列出了清單。

　　近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型活躍，大量金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融消費(fèi)者行為模式的變化，給金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，監(jiān)管也持續(xù)發(fā)力，加大對(duì)消費(fèi)投訴的督查，嚴(yán)厲查處侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

　　來(lái)自中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2021年，銀行保險(xiǎn)業(yè)全系統(tǒng)接聽(tīng)消費(fèi)者來(lái)電249萬(wàn)通，處理消費(fèi)者投訴51萬(wàn)件，投訴數(shù)據(jù)快速上升。各地糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)成功化解糾紛11.47萬(wàn)件，全年一年共清退、賠付消費(fèi)者245億元。

　　守護(hù)金融消費(fèi)者“錢(qián)袋子”，在監(jiān)管發(fā)力的同時(shí)，還需進(jìn)一步筑牢權(quán)益保護(hù)“防火墻”。

　　自2020年《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》明確提出“要建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”以來(lái)，金融用戶(hù)權(quán)益保護(hù)政策持續(xù)出臺(tái)。相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)相繼推出和完善各自領(lǐng)域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度規(guī)則，各地也在地方金融監(jiān)管法規(guī)中增加了一系列金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)內(nèi)容。

　　此外，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)門(mén)立法的推進(jìn)也不斷傳出新的消息。今年4月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉桂平接受采訪時(shí)表示，當(dāng)前我國(guó)出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的條件基本成熟，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)門(mén)立法具有可行性。相信隨著立法的推進(jìn)和監(jiān)管規(guī)則不斷細(xì)化完善，金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感、安全感將不斷增強(qiáng)。