“如今種地動輒就要幾十萬元，貸款的事到現在還沒頭緒呢。”日前，河南省杞縣柿園鄉祥瑞農業種植合作社負責人張團結很無奈。遲遲不愿放貸的杞縣農村信用社亦有苦衷：除了貸款人的抵押物較少，還有蔬菜種植業易受自然災害與銷售難影響，屬于成本較高、風險也較高的產業。農民“貸款難”和農信社“放貸難”，似兩股繩結成死結，斬不斷又解不開，制約著農民致富和農信社的自身發展。

　　今年來，小微企業和“三農”等薄弱環節是國家宏觀調控重點扶持的領域。近日國辦印發的《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》提出，積極穩妥發展面向小微企業和“三農”的特色中小金融機構，增加金融供給。如何破解“貸款難”與“放貸難”兩難并存？記者在河南進行了深入采訪。

　　農民“貸款難”：

　　找不到擔保和質押，民間信貸仍是融資主渠道

　　近日，記者來到杞縣柿園鄉黃莊村。祥瑞農業種植專業合作社基地里只有十來個大棚還種著蔬菜，余下的基本閑置。“不是不想種，確實沒錢再投，一個棚就需要投入近10萬元。”張團結說。

　　2011年，他聯合幾戶村民發起成立專業合作社，流轉了100多畝土地，建了幾十個蔬菜大棚。本想以此帶領社員致富，沒想到連生活都陷入了困境。

　　張團結實在想不出別的門路，只能再去銀行碰碰運氣。他拿上營業執照和土地流轉承包協議書，再次前往杞縣農村信用社柿園鄉營業部。

　　“你這不能質押貸款，只能走信用貸款，具體額度要看最后的審批，每戶一般不超過9萬元。”農信社信貸員建議張團結找幾個有償還能力的擔保人，或者提供財產擔保，如此貸款額度才能提高。

　　“我家新建的房子雖然值20多萬，卻不能抵押。銀行讓找人擔保，經濟條件好的親戚朋友已經借遍了，剩下條件不好的又不符合擔保條件。”張團結告訴記者，再退一步講，即使信用貸款審批通過，幾萬元資金也是杯水車薪。

　　記者從杞縣工商局了解到，自2007年以來，該縣已注冊各類專業合作社1692家。張團結貸款遭遇的種種“難”，是農戶融資難的一個縮影。

　　“有的合作社自身運營不規范，沒有健全的財務數據，金融機構的顧慮可以理解。”鄭州中牟縣春峰果蔬專業合作社負責人李峰告訴記者，目前社員主要的融資渠道還是民間借貸。

　　農信社“放貸難”：

　　歷史包袱重，體制機制不順，法規不配套

　　農民抱怨“貸款難”，農村信用社也有苦衷。“‘兩難’局面的出現，把板子完全打在農信社身上，確實有點冤。”河南省農村信用聯社黨委書記、理事長魯軼認為，農信社作為農村經濟社會發展的金融主力軍，擔負著重要社會責任。

　　據了解，長期以來，由于農業回報率偏低，一些國有商業銀行開始撤銷農村網點。而背著沉重包袱的農信社則繼續擴大網點規模，拓寬支農領域。

　　“受多種因素影響，農信社歷史包袱較重，不良貸款不能剝離，只能靠自身化解；同時又不同程度地存在體制機制不順、公司法人治理結構不夠完善、內控體系薄弱、經營方式難以適應現代經濟社會發展的要求等突出問題。”鄭州市市郊農村信用社理事長董金泉告訴記者。

　　“比如代理發放各種財政涉農補貼資金，必須直接支付到每個農戶的賬戶上。每個鄉農信社打印存折的成本就要3萬元，全省2000多個鄉，不算人力成本，不算正常營業受到沖擊、業務發展受阻的損失，僅直接成本就需要6000萬元，是賠本賺吆喝。”魯軼給記者算了一筆賬。

　　“農信社只能在本縣域內經營，這是體制機制決定的。如改制為農商行就可以突破地域限制發展業務，從而增強綜合實力、降低經營風險、消化不良資產。”魯軼總結說，“兩難”并存真正的癥結在于兩點：一個是抵押物不夠，另一個就是風險的轉移機制沒有形成。

　　正在籌備成立農商行的中牟縣農村信用合作聯社理事長丁繼紅說，由于相關金融法規不配套，政策在落實中仍面臨諸多難題。如對于將農村土地承包經營權、林權、承包土地收益權等用于抵押，國家政策支持，但擔保法明確提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，物權法也延續了這一規定。

　　“兩難”之結如何解：

　　盤活農村資產，健全農業保險，推進農信社改革

　　“農信社的定位、股份制改革等問題，還缺少頂層設計。”在魯軼看來，解決“兩難”并存只能不斷探索、持續改革，在創新中不斷完善。

　　“要解決農民‘貸款難’，首先得解決抵押物不夠的問題。國家盡快配套相關金融法規，加快農村土地確權，從農村房屋、果園、山林、大型農機具等有形資源資產入手，盤活農村資源資產，變‘無效資產’為‘有價資產’。”丁繼紅說，同時要支持發展多種形式的農業保險，增強農民收入穩定性，解決農業生產風險高的問題。

　　“要解決農信社‘放貸難’，就要支持農信社在政策、服務許可的范圍內進行改革、創新，解決農信社造血能力不足的問題。河南省142家農信社中已有30家改制為農商行，堅持改制不改姓，改名不改向。”省農村信用聯社辦公室副主任吳鵬告訴記者，改制只是通過市場化手段，有效化解歷史包袱，增資擴股和優化股權結構，有效增加縣域資金的供應，增強經營活力。

　　伊川縣農商行董事長康鳳立介紹，為扶持伊川縣特色農業發展，截至目前，各項貸款余額86億元，占全縣金融市場份額的68%。

　　“國家也可以在成本上給予涉農貸款更多的支持，比如通過稅收優惠、財政補貼等手段，降低涉農金融機構的運營成本。”董金泉表示。

　　“農村信用社在條件成熟時宜及時構建統一法人農村商業銀行，真正構建符合現代股份制商業銀行要求的內在機制。”丁繼紅建議，只有切實推進股份制改革，加強公司法人治理結構建設，持續完善內控體系，才能防范各種風險、提升運行效率。（任勝利)