小微企業作為民營經濟的活力資源，在區域經濟發展中舉足輕重，一份調查顯示，我省80%的小微企業達不到銀行要求，很難貸到款，許多小微企業即使貸到款，還息后幾乎沒有利潤。

　　如何緩解這一難題？記者采訪了解到，針對小微企業融資難的問題，銀行方采取的方式不盡相同。

　　為何貸款難

　　貸款理由讓銀行難以信服

　　針對小微企業融資難的現狀，一位不愿透露姓名的業內人士坦言，小微企業融資難屬于世界性難題，其核心就是企業沒有抵押物，主要是房產抵押。另外，融資難存在不對稱的問題，他舉例說，小微企業剛處于起步發展階段，而銀行的最主要任務是防風險，一些小微企業沒有而且提供不出足以讓銀行放心地將錢貸出的理由。“很多人貸款抱著拿著銀行的錢以后就什么也不管了，甚至不按期歸還，如此以來，銀行承擔的風險是不言而喻的，要為儲戶負責，因為貸出的錢是儲戶的存款。”

　　小微需要錢的時間比較短

　　這位業內人士告訴記者，小微企業一般需要錢的時間較短，一般只使用幾天，因此，銀行要符合部分小微企業資金需求“短、頻、快”的特點有些不現實，“最起碼‘快’的特點達不到。拿浙商銀行來說，浙江的小微企業貸款時，房屋的評估由銀行來做，而陜西的小微企業在抵押貸款時，抵押的房屋需要評估，得由房管局來評估，而且還得交評估費，這樣以來，就延長了申請時間。同時，還體現出了融資貴的問題。”

　　害怕有風險擔責任

　　“小微企業融資難原因很多，不符合銀行防風險要求，誰也不敢把錢貸出去，否則出事后誰來賠”。據介紹，為破解小微企業融資難題，有的銀行在小微企業無財務報表、無抵押、無擔保的情況下，只能到小微企業查看水表、電表等。“銀行根據用電量等這些實際狀況判斷一個小企業的運行情況，有的小微企業生產的一些商品沒有形成市場化，市場不認可，可能賠本，銀行就非常謹慎，所以最支持科技型創業企業。”

　　破解貸款難

　　“服務地方經濟發展是銀行履行的職責，很多大企業都是從小做起，所以銀行認識到必須扶持小微企業，培育屬于自己的忠實客戶，讓其從弱到強。”這位業內人士表示，其實，小微企業融資途徑不僅局限于銀行，國家大力支持發展的小額貸款公司也可以貸款。

　　合作3年以上小微企業基準利率上浮不超過20%

　　多種原因致使小微企業難以得到金融機構的有效重視和大力支持。一些小微企業倒閉停業、部分企業脫離實體去投資其他產業、尚待開發的科技產業和文化產業不得不東湊西借艱難度日，這些均源于資金問題。據長安銀行負責人介紹，針對小微企業現狀，董事會敏銳地看到了機會，就中小企業金融服務專門出臺了一系列工作機制和保障措施，在本行五年發展規劃中明確提出，到2015年末小微企業貸款余額占到各項貸款總額的45%以上，力爭成為支持陜西小微企業發展的重要力量之一。并且在國家提出的小微企業貸款“兩個不低于”的基礎上，又確立了“四個必須高于”的小微企業信貸業務發展目標：即小微企業貸款的增量必須高于上年，小微企業貸款的增速必須高于上年，小微企業貸款占全部貸款的比例必須高于上年，新增小微企業客戶數必須高于上年。“2009年成立時，小微企業貸款余額僅有9.8億元。三年時間，小微企業貸款余額突破100億元，是成立時的10倍多，小微企業貸款在全部貸款中的占比達33.4%。”

　　政策支持固然重要，落實是關鍵，采訪中記者了解到，長安銀行有一套小微企業信貸制度體系，“嚴格推行限時辦結制度，為提升審批效率，開通的小微企業貸款網上在線申請系統，可以方便辦理融資業務，另外針對小微企業融資‘小、頻、急’的特點還有‘一站式’審批服務模式，小微企業可選擇‘長安貸’，通過多戶聯保、倉單質押、知識產權質押、應收賬款質押、擔保公司保證、第三方企業保證、訂單融資等13項無需提供抵押的小微企業信貸產品貸款”。

　　記者了解到，長安銀行對信用良好且合作在3年以上的小微企業，執行基準利率上浮不超過20%；對能提供足值、有效抵押物的小微企業上浮不超過30%。并公開承諾：發放小微企業貸款，不搞存貸掛鉤的捆綁銷售、不違規收取其他費用等保護客戶利益的政策和要求。

　　商會商圈中的客戶可聯保互保

　　黃女士和陳先生、劉先生是河南老鄉，三個人來西安經商20多年，目前在方欣冷凍食品批發市場做生意。由于積累了許多經商經驗，他們想貸款擴大經營規模，可去了銀行被告知需抵押物。雖然他們在西安都買了房，但只有購房合同，房產證還沒有拿到。無奈，這幾年一直維持著原來的經營規模。

　　去年，黃女士無意間發現路邊有民生銀行商貸通的廣告，便嘗試去民生銀行營業網點咨詢，工作人員告訴她，只要實力相當，行業相近，3人以上就可以組成聯保體，彼此擔保，不用抵押物民生銀行也給貸款。回去后，黃女士馬上把這個消息告訴了她的兩個朋友。第二天，3個人一起到民生銀行西安分行申請了貸款。民生銀行相關負責人介紹說，小微企業日進斗金，卻可能只用一個小小的筆記本記著收入和支出。所以在評價客戶時，便關注水表、電表、流水賬、出貨單等報表以外的因素。同時，針對有些小微企業有大量的存貨，或者長期租賃一間商鋪，卻可能沒有合適的抵押物的現狀，大膽破除抵押物崇拜，設計了涵蓋抵押、質押、保證、信用等四大類11種擔保方式。對行業相近、關系密切的商會、商圈中的客戶普及推廣聯保、互保模式；針對品牌經銷商、超市供應商提供信用貸款；并引入多家融資性擔保機構，為小微企業提供融資擔保。報記者張維