成人消費習慣的成因可以追溯到青少年時期。如果不想讓孩子將來成為 “月光族”，理財教育應趁早。

　　今年“六一”兒童節(jié)很多孩子收到的禮物將是人民幣——記者近日抽樣調(diào)查了20多對父母，孩子年齡從2歲－14歲，其中16對父母表示，自己可能會給孩子買玩具，但爺爺奶奶外公外婆基本上會給孩子現(xiàn)金紅包，數(shù)額從300元－1000元。除“六一”之外，生日和春節(jié)也是孩子們的來錢機會，大城市的大眾行情是500元起，孩子每年得到的紅包總額有數(shù)千元。

　　中國父母普遍重智商輕財商，生怕理財會讓孩子鉆進錢眼誤了學習銹蝕心靈，但21世紀財商已和智商、情商一樣重要，家長應趁早把孩子的儲蓄罐變成小算盤。

　　想要還是需要

　　11歲的日本女孩米沙前年隨父母來上海后，每年生日和春節(jié)都會收到中國外公外婆、舅舅姨媽給的紅包，總金額已超過2萬元。但媽媽規(guī)定：18歲以前米沙想用自己名下的錢買東西，必須先寫申請陳述購買理由，媽媽審批通過后才會把錢給她。如果第一次申請被駁回，必須等待1個月后才能再次申請。

　　去年，班里有iPhone手機的同學越來越多，米沙也想買一個。在第一份申請報告中，米沙著重介紹了iPhone手機的游戲功能，認為課余玩玩可以減壓。媽媽瞄了幾眼申請書說：“國際學校作業(yè)不多，大量時間給你們玩，還需要減壓嗎？ ”熬過1個月后，米沙在第2份申請報告中將手機的備忘錄功能作為購買理由：自己是個小馬虎，有了手機就可以將容易遺忘的事情輸進備忘錄里，手機會提醒自己的。媽媽又反駁：房間里的掛歷也能兼做備忘錄，抬頭不見低頭見。當?shù)?次申請被媽媽以同樣的“想要不等于需要”為由駁回后，米沙苦惱地問媽媽：“我這么想要買，難道不是需要嗎？ ”

　　媽媽笑了：“想要不等于需要，我們的錢是有限的，而世界上好玩好看的東西很多，你能買得過來嗎？只有確實對你現(xiàn)在的學習和生活有所幫助，才是你需要的。 ”米沙琢磨了一段時間，在最近的一份申請報告里，她提出的購買理由是：iPhone手機的APP能下載很多外語學習軟件，其中有個busuu軟件是一個免費在線學習語言社區(qū)，可以訪問互動語言課程，能夠隨時隨地利用零散時間學習英語。米沙媽媽用自己的iPhone下載了busuu軟件后體驗了幾天，最后批準了米沙的申請。

　　花錢是本能，會花錢才是學問。理財教育需要教孩子區(qū)分“想要”和“需要”，滿足“需要”的消費，控制“想要”的消費。米沙母親要求寫購物申請報告能讓孩子明白消費的規(guī)則是要能講出正當?shù)谋匦枥碛?，而不是任何需求都應該滿足。而兩次申請必須相隔一個月，可以讓時間幫助孩子分辨“想要”和“需要”之別。孩子在等待的過程中購買欲望可能會發(fā)生變化，三思而行有助于避免沖動購物造成浪費。

　　先預算后開銷

　　“你和錢是不是有仇？不花光不解心頭恨？”這句話快變成王陽媽媽的口頭禪了。

　　王陽高中住宿后，前半月過得像王子，后10天方便面吃到吐，手機費欠到要停機，還常常問同學借錢。父母非常擔心：這樣大手大腳用慣了，將來沒錢還不得闖禍？

　　好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達成協(xié)議：王陽每月做預算、記賬，月底核賬若有結(jié)余，父親給予結(jié)余金額雙倍獎勵。這下王陽來勁了，連每天喝一杯酸奶的錢都寫進預算中。老爸看完亂七八糟的預算后，告訴兒子分兩部分重新做預算，一是剛需，比如購買足量的飯菜票、繳納手機費、購買學習用品等；二是改善性需求，比如看電影、同學聚餐唱歌等。兩個預算的制訂原則是：剛需消費不能省，改善性消費需控制。