每逢歲末年初，各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲大戰。而最近幾年，通過發售理財產品已成為銀行攬儲的重要手段。目前，各大銀行又進入到集中發行理財產品的高峰期。數據顯示，僅2012年12月22日至12月28日的一周時間里，國內42家銀行就已經發行了411款理財產品。

　　毫無疑問，在股市行情低迷、房地產市場受到宏觀調控的背景下，銀行理財市場日益成為普通百姓投資理財、實現財富保值升值的主要渠道。買理財產品，特別是在銀行購買，往往被認為保賺不虧，最多是賺多賺少的區別。然而，日前國內某銀行曝出的“飛單事件”給這種觀點畫上了大大的問號——在銀行里購買理財產品真的零風險嗎？在銀行里買就一定能獲得預期收益率嗎？如何防止掉進理財陷阱呢？日前，本報記者采訪了多位業內人士，希望能夠解答投資者的疑問。

　　-疑問

　　1在銀行里賣的理財產品都“可信”嗎？

　　第一步：仔細閱讀理財產品說明書上的標注；第二步：看協議上金融機構的公章

　　違規代銷的理財產品在業內稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。日前，國內某行就曝出“飛單事件”，讓投資者損失慘重。這讓銀行理財產品的安全性問題備受關注。“我這樣年紀的人對理財方面的知識了解有限，主要是聽銀行理財經理的介紹。他們說哪款產品好、收益高、風險低，我就買哪款。”家住長春經開區福臨家園的張阿姨對本報記者說，“至于是不是‘飛單’，無從判斷。”

　　農行吉林省分行個金部財富管理中心主任劉建華介紹，銀行銷售的理財產品，除了本行發行的，還有代理發售的基金、信托和保險產品。 “投資者想要了解自己所購買的理財產品究竟是不是銀行自己發行的，方法比較簡單。”他說，首先，可詳細閱讀理財產品說明書，說明書上會明確理財產品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。

　　如果看過說明書之后還不確定，最簡單的方法是——看投資者與金融機構所簽訂的協議上所蓋的公章。銀行發行的理財產品，協議上會加蓋銀行的公章；信托和保險產品，協議上對應的是信托公司和保險公司的公章。“如果銷售人員稱理財產品是銀行代理的，而協議上又沒有正式的公章，或是代銷協議，那么投資者就要警惕了。”

　　提醒：這些收益“難說”的糾紛更多

　　如投連險、萬能險、信托類等理財產品的收益往往具有不確定性

　　某國有股份制銀行一位不愿透露姓名的理財師告訴記者，在目前產生爭議的理財產品中，“飛單”屬于小概率事件，經常引發爭議的是銀行代理的保險和信托等理財產品。

　　在保險類理財產品中，分紅險的基本收益在合同中會有承諾，因此最終肯定能讓投資者取得一部分收益，至于收益多少，則要看具體運作情況。

　　投連險和萬能險沒有保本的說法，能夠取得怎樣的成績完全根據運作情況，也是最有可能出現本金虧損的品種，被客戶投訴最多的保險產品也均出于此。

　　信托類理財產品既有將債券、票據等作為投資標的的，也有投資藝術品、房地產的，產品構架涉及各類抵押、關聯責任、擔保公司等，設計十分靈活，因此每個信托產品的內容都不相同，所以在購買時一定要詳細查閱產品說明書，明確其發行主體。

　　2理財經理口頭承諾的收益率可信嗎？

　　類似的話別全信：“這款理財產品我們已經發售好幾年了……

　　通過這么多年的經驗看，××年后肯定會取得預期的收益率……”