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銀行攬儲花招百出 存款波動劇烈

銀行攬儲花招百出

2012-06-29 15:45:39

  銀行存款波動為何如此劇烈

  隨著利率市場化的推進,一些銀行攬儲花招百出,競爭進入白熱化階段

  今年以來,我國銀行業存款月末、季末前后波幅增大,“沖時點”現象突出。同時,隨著利率市場化的推進,一些銀行攬儲花招百出,競爭進入白熱化階段。

  據統計,主要銀行業金融機構存款今年3月大幅增加2.8萬億元,3月下旬占當月新增額的96.3%;4月上旬大幅減少1.46萬億元,中旬繼續減少近4000億元;5月大幅反彈,增加1.22萬億元。6月上旬減少,隨著季末年中的6月底到來,銀行存款新增額又迅速增加。

  銀行存款波動為何如此劇烈?專家指出,這是由于存貸比考核、存款人對資金價格敏感性提高、存款業態變化、銀行業務模式和激勵機制作用、貨幣供應放緩,以及季節性波動綜合影響的結果。

  “存貸比考核是銀行存款波動的重要原因之一,存款不足夠貸款做不了,監管部門也會過問。”國務院發展研究中心金融所副所長巴曙松說。

  銀行依靠利差的盈利模式、基于時點的信息披露,以及由此產生的激勵導向,是存款“沖時點”的內在動因。銀行利潤與存款規模密切相關,因此除了上浮存款利率外,便是大力吸存、做大規模;財政部門、大股東等出資單位,以及各外部考核部門對市場份額和利潤增長過度重視,加劇了銀行對時點數據的過度追求;加上銀行年(季)報披露的都是“時點數據”,季末等關鍵時點的存款余額、增量和市場排名,成了影響銀行考核的實質性指標。

  中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為,波動加劇是存貸比要求、銀行利潤主要來自利差等存款“往回拉”的力量,與其“往外流”的力量相互作用的結果。

  存款人對資金價格敏感性提高、存款業態變化,是存款波動的外在原因。銀行存款價格高,其他市場的資金就可能迅速轉換為存款;價格低,存款便迅速流出。證券、保險市場發展分流存款的同時,財務公司等非銀行金融機構發展加快,也加劇了原來可能為存款的資金向財務公司集中。

  隨著銀行與百姓對理財產品需求的上升,各種理財產品被設計出來。一些銀行利用理財產品進行存款“沖時點”,也助推了存款的波動。

  專家同時認為,在外匯占款增長放緩以及央行實施穩健貨幣政策的背景下,今年基礎貨幣增長空間有限。而與經濟整體走低相關,企業貸款需求下降,流通中的資金減少。隨著存貸款增速趨緩、利差縮小,為維持高額利潤而相互爭奪資金,加劇了銀行存款波動。

  此外,影響銀行存款波動的,還有季節性因素,如節假日現金投放及回籠、財政性存款的季節性變動等。

  可以肯定,在這些因素沒有實質性改變之前,存款波動態勢還將延續。存款劇烈波動給銀行風險管理和監管帶來了巨大挑戰:銀行準確預測現金流、合理匹配資產負債期限結構的難度加大。同時,使宏觀調控和審慎監管難度加大。此外,銀行過于看重存款,考核和激勵過度,能拉到存款的就是能人,易滋生腐敗和帶來管理及聲譽風險。

  對此,專家指出,銀行自身、股東及相關監管部門應合力推動優化銀行考核指標體系,規范和引導銀行理財業務。

  同時,應高度關注存款人對利率等資金價格敏感性提高的現實,積極推動金融市場改革,穩妥推進利率市場化,逐步解決存款與其他用途資金價格差異過大、波動過頻等問題,促使銀行改變依賴規模和利差的同質化經營模式。此外,也應考慮根據具體情況調整存貸比管控力度。(中新網 劉詩平)

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