其實，美國人放在CD存單上的錢很少有超過2萬美元的，這與國內(nèi)個人儲蓄賬戶上一般趴著二三十萬元有著明顯差異。此外，美國有存款保險制度，也就是銀行破產(chǎn)之后，聯(lián)邦會為儲蓄存款提供保障。上限是10萬美元，如果儲蓄賬戶中超過10萬美元，超過的部分就不提供保障了。中國暫時還沒有存款保險制度，個人的儲蓄一般是由國家信用做擔(dān)保的，但隨著銀行市場化改革的逐漸推進(jìn)，也會設(shè)立存款保險制度。

　　美國人不喜歡現(xiàn)金儲蓄，他們也不喜歡現(xiàn)金消費(fèi)。信用卡是美國居民消費(fèi)的主要手段，其次是支票，極少有人拿著一疊現(xiàn)金去消費(fèi)，這甚至?xí)鹕碳业膽岩伞Ｐ庞孟M(fèi)極大的刺激美國人的消費(fèi)欲望，絕大多數(shù)人都超前消費(fèi)，入不敷出。在2005年下半年，僅僅是信用卡，美國人未償還債務(wù)就已達(dá)到8000多億美元，相當(dāng)于每個家庭7200美元。中國近幾年信用卡迅速普及，但真正實用循環(huán)信用給發(fā)卡行帶來高額利息的人比例很少，絕大部分中國人是按月全額還款的。這雖然不利于信用積分的增加，但卻可以維持收支平衡，只是銀行信用卡部的利潤就不那么豐厚了。

　　美國老太太：我總算把自己的財產(chǎn)在生前全部用掉了，沒有浪費(fèi)。不過也夠懸的，有幾次都申請了個人破產(chǎn)。

　　中國老太太：天啊，你真敢花。難道你就沒擔(dān)心過未來會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，或想著給自己的子女多留點(diǎn)嗎？

　　美國老太太：支出上的未雨綢繆是不思進(jìn)取的白表現(xiàn)。

　　中國老太太：我覺得節(jié)儉是美德，儲蓄是對家庭更負(fù)責(zé)任。

　　3、 投資與理財 　　用錢生錢、創(chuàng)造被動收入是實現(xiàn)財務(wù)自由的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，中國人和美國人這方面的意識都很強(qiáng)。但如果按“儲蓄——投資——投機(jī)”從保守到激進(jìn)的不同層次來劃分實現(xiàn)資產(chǎn)增值的方式，中國人會偏向兩端，而美國人則向中間靠攏。

　　中國人喜歡儲蓄，同時也有很多人賭性非常強(qiáng)。上世紀(jì)90年代后期在美國盛行的一種當(dāng)日沖銷公司的營業(yè)廳里，華人非常多。而這種公司完全提供的是當(dāng)日買當(dāng)日賣的投機(jī)性交易。我們也知道在國內(nèi)股市的投資者中，散戶的比例很高。股指暴漲暴跌的過山車行情都是賭徒式的羊群效應(yīng)產(chǎn)生的，很少有人真正秉承長期投資的理念，即使是有些機(jī)構(gòu)投資者也不過是個“大賭徒”而已。

　　反觀美國人，投資的意識也很強(qiáng)，因為他們很少儲蓄，收入除去開銷的部分，剩下的錢基本都放在市場里，接近90%。根據(jù)美國雇員福利研究機(jī)構(gòu)(Employee Benefit Research Instititute)和投資公司機(jī)構(gòu)(Investment Company Institute)的數(shù)據(jù)，在401K賬戶中，直接或間接投在股票市場上的比例是70%。鑒于401K賬戶在美國人退休后的重要性，這個數(shù)據(jù)很能說明美國的家庭資產(chǎn)也大部分配置在資本市場中。

　　但也是從上面的數(shù)據(jù)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，美國人投資很少是以散戶的形式直接面對市場。大部分是在經(jīng)紀(jì)公司開設(shè)賬戶委托專業(yè)人士投資，他們只是時而的檢查賬戶情況，而往往不頻繁的操作。美國家庭在取得收入后，會先將錢劃撥到各類賬戶中，比如教育計劃賬戶、保險計劃賬戶、401(K)賬戶中，從這點(diǎn)來看更多是一種理財規(guī)劃行為，而不是投機(jī)炒作行為。美國人的理財方式是先把未來設(shè)計好，有一定的退休金、養(yǎng)老保險、教育計劃支撐后，再花掉剩余的錢。而中國人則是積累大量儲蓄已應(yīng)付未來的養(yǎng)老和高昂的子女教育費(fèi)用，至于投資理財，最終大多異化為炒股炒房。

　　美國老太太：我那幾個資產(chǎn)賬戶的增值速度還一直不錯，沒讓我在退休養(yǎng)老、子女教育上遇到大麻煩。

　　中國老太太：我一直去營業(yè)廳和那些老股友討論行情，后來市場形勢不好，虧了不少，幸虧還有挺多儲蓄。

　　美國老太太：你還每天去營業(yè)廳里看盤操作？多累呀，出去旅游多好？