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部分中小銀行5年期存款利率降至1.2%

2025-06-05 09:08:00

來源:證券日報

原標題:部分中小銀行5年期存款利率降至1.2%

近期,中小銀行掀起新一輪存款利率調整潮。多家農商行、村鎮銀行相繼宣布下調定期存款利率,調整后,部分機構五年期整存整取利率最低已降至1.2%,跌破國有大行1.3%的同期利率水平。值得注意的是,“存5年不如存1年”的利率倒掛現象在中小銀行間愈發普遍,引發市場廣泛關注。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示,為了在保障流動性的同時有效壓降存款付息成本,中小銀行選擇對長期限存款利率進行更大幅度的調整,通過價格杠桿引導儲戶選擇中短期存款產品,從而避免長期資金的過度鎖定,優化負債結構。

主動壓降長期存款利率

5月30日,廣東清新農村商業銀行發布公告稱,即日起調整人民幣存款掛牌利率,將五年期整存整取定期存款利率直接降至1.25%;同日,廣州花都稠州村鎮銀行宣布自6月5日起調整利率,五年期整存整取定期存款利率同步降至1.2%,較三年期利率低55個基點,較一年期利率低40個基點,甚至低于國有大行同期限利率10個基點。北京懷柔融興村鎮銀行也于6月1日起跟進調整,將二年期、三年期、五年期定存利率統一下調至1.2%。

這輪中小銀行利率調整與國有大行形成鮮明對比。數據顯示,5月20日國有大行集體下調存款利率。其中,活期利率下調5個基點至0.05%;定期整存整取三個月期至二年期利率均下調15個基點,三年期和五年期利率均下調25個基點,分別達1.25%和1.3%。與國有大行不同的是,中小銀行此次調整呈現“長端利率加速下調”的特征。

對此,南開大學金融學教授田利輝對《證券日報》記者表示,中小銀行五年期存款利率跌破國有大行水平,主要是由凈息差收窄、期限錯配風險與政策傳導機制共同作用的結果。在當前信貸市場環境下,貸款利率持續走低,中小銀行利差收窄,被迫降低高成本長期存款利率。而中小銀行貸款多為短期業務,長期存款易導致資金錯配,所以主動壓降長期利率。

短期內倒掛現象或將延續

國家金融監督管理總局數據顯示,今年一季度我國商業銀行凈息差進一步收窄至1.43%,較去年四季度下降9個基點。從機構類型看,今年一季度國有大行、股份制銀行、城商行、農商行凈息差分別為1.33%、1.56%、1.37%、1.58%,分別較2024年四季度下降11個基點、5個基點、1個基點、15個基點。

面對凈息差壓力,中小銀行積極調整長期存款利率。田利輝表示,中小銀行采用“短期高息、長期壓降”策略,是為了通過短期高息吸引對流動性敏感的客戶,緩解長期負債壓力。從趨勢上看,在凈息差壓力下,短期內倒掛現象或將延續。若未來利率回升,倒掛情況可能得到緩解,但中小銀行大概率會長期保持“短期利率略高、長期利率壓降”的定價策略。

楊海平表示,中小銀行出現存款利率倒掛主要源于兩大因素:一方面,長期限利率在正常情況下較高,可壓縮空間更大,銀行在壓降存款付息成本與保障流動性的權衡中,往往率先調整長期利率;另一方面,銀行基于對利率下調的預期,通過利率定價主動引導存款行為,縮短負債平均到期時間,增強重定價靈活性,提前鎖定低成本資金。

“這一現象標志著中小銀行存款經營模式正發生轉變,從過去單純追求規模轉向精準控制;更加注重對被動負債的主動管理,規避高成本存款。在當前利率下行趨勢未改的情況下,存款利率倒掛或將愈發普遍。”楊海平表示。

面對挑戰,中小銀行需要積極探索應對之策。田利輝建議,一是實施差異化定價,針對高凈值客戶制定分層利率,推出具有區域特色的存款產品;二是推進“存款+”服務創新,將存款業務與理財結合,并綁定消費場景,提升綜合收益;三是加速數字化轉型,借助大數據開展智能轉存服務推送,構建本地化金融生態,增強客戶黏性,以此平衡負債成本與客戶留存。

楊海平進一步補充,中小銀行還需強化戰略研究能力,讓存款定價策略更精細、專業、前瞻且靈活;轉變存款經營理念,推動存款業務從費用驅動、成本驅動向結算驅動、業務驅動轉型,利用金融科技提升賬戶活躍度,增加存款沉淀;同時,重視特色存款產品研發,促進理財業務與存款經營協同發展;此外,充分發揮自身業務資質優勢,通過服務創新方案與特色增值服務,提升客戶忠誠度。

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