原標題：銀行為何調整通知存款產品

　　近日，渤海銀行、廣發銀行等銀行機構發布公告表示，取消通知存款產品自動轉存功能。渤海銀行公告稱，自動轉存個人通知存款產品于2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉存個人通知存款產品統一變更為“通知存款+”產品。“通知存款+”產品不作自動轉存處理。廣發銀行于5月上旬下線單位通知存款業務自動滾存服務，存續中的資金將根據具體產品服務規則調整為非滾存服務模式，或返還至簽約活期賬戶。記者梳理發現，今年以來，多家農商銀行、村鎮銀行也陸續下架通知存款產品。

　　據了解，普通通知存款需要存款人操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項，如果通知存款時間超過了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會按照1天通知存款的利息計算。中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，如果是智能通知存款則無需用戶進行預設的指定，會根據實際存款時間自動轉存，自動按照最高收益計算。與普通通知存款相比，智能通知存款能給存款人帶來更高收益。對于銀行來說，智能通知存款的成本要高于普通通知存款。

　　多家商業銀行為何調整通知存款產品？李廣子認為，對于銀行來說，智能通知存款的成本要高于普通通知存款。因此，取消通知存款產品的自動轉存功能有助于降低銀行資金成本，提高盈利能力。之所以進行這種調整，主要與近年來銀行業盈利能力下滑有關。此外，在當前經濟形勢下，銀行資產端需求下滑，相應地，銀行在資金端吸收存款的動機也不是很強烈。

　　近年來，政策利率已進行多次調整。整體來看，信貸利率下降要快于存款利率，由于我國商業銀行營收中利息收入占比較高，銀行凈息差面臨一定壓力。多家商業銀行一季度業績報告顯示，息差水平持續承壓。中國銀行研究院研究員梁斯認為，去年以來，隨著利率下行，存款利率也出現多次調整。2022年9月，國有大行率先調降存款掛牌利率，拉開了存款降息序幕。至今，存款利率歷經了4輪下調，通常是國有大行率先下調，股份行、中小銀行跟進，“梯次”輪動調整存款利率。在利率持續下行影響下，定期存款、通知存款、協定存款、大額存單利率等各類產品利率均出現下調，年利率3%以上的定期存款少見，大額存單更是一單難求。

　　《2024年第一季度中國貨幣政策執行報告》顯示，貸款主要投向了企業和實體經濟的供給端；存款主要在居民部門。當前，居民家庭資產配置除存款外，居民購買基金等理財的熱情也在逐漸升溫。今年以來，理財市場“吸金”能力加速。普益標準數據顯示，截至4月末，銀行理財產品存續規模為28.42萬億元，環比增加2.34萬億元。

　　理財魔方創始人兼CEO袁雨來表示，在監測梳理理財魔方平臺用戶購買數據時發現，債券基金組合類產品的用戶購買量顯著高于權益類基金組合產品。其針對穩健理財需求的用戶問卷數據顯示，有近70%的用戶表示將部分銀行存款轉移購買了債券型基金組合。

　　李廣子表示，從風險角度來看，存款風險較低，基金理財風險相對較高。此外，二者之間也存在著一定的替代關系。今年2月份以來，我國資本市場明顯回暖，基金理財總體上為投資者帶來了較高的投資收益，一定程度上推動了存款向基金理財的轉化。（記者 王寶會）