作者：楊倩雯

　　9月5日12時(shí)52分，發(fā)生的四川甘孜瀘定縣6.8級(jí)地震牽動(dòng)人心。據(jù)人民網(wǎng)消息，截至9月6日14時(shí)，地震已造成66人死亡(其中甘孜州38人、雅安市28人)、15人失聯(lián)、253人受傷。

　　在地震發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)迅速做出反應(yīng)，多家險(xiǎn)企啟動(dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案。四川銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至9月6日11時(shí)，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)接到報(bào)案109件，估損金額1022.72萬(wàn)元。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，目前已有中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)太平等多家險(xiǎn)企完成了針對(duì)此次地震的首筆賠付。

　　值得注意的是，近幾年，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展迅速，此次地震后，這一險(xiǎn)種也將發(fā)揮一定作用。四川銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，目前轄內(nèi)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)在甘孜州共計(jì)承保72321戶(hù)，保險(xiǎn)金額16.31億元。據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)首席承保四川甘孜州地震巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　多家險(xiǎn)企已開(kāi)啟賠付

　　“開(kāi)辟特殊通道，應(yīng)賠盡賠快賠”，在地震發(fā)生后，四川銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)賠付工作提出了要求。在地震這種大型自然災(zāi)害面前，保險(xiǎn)業(yè)迅速行動(dòng)起來(lái)。

　　多家保險(xiǎn)公司在地震發(fā)生后立即開(kāi)啟緊急預(yù)案，內(nèi)容包括：開(kāi)通理賠綠色通道；提供7*24小時(shí)報(bào)案受理；提供24小時(shí)施救工作；簡(jiǎn)化理賠申請(qǐng)手續(xù)；符合一定條件可減免單證；賠款預(yù)賠，快速到賬等。

　　地震發(fā)生后不到1個(gè)小時(shí)的13點(diǎn)20分，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司接到客戶(hù)報(bào)案，稱(chēng)地震落石造成車(chē)輛受損，該公司瀘定支公司查勘員第一時(shí)間聯(lián)系客戶(hù)線上處理，14時(shí)29分，人保財(cái)險(xiǎn)向客戶(hù)支付車(chē)險(xiǎn)賠款2330元，這是四川省財(cái)險(xiǎn)行業(yè)支付的瀘定地震首筆賠款。

　　四川銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至9月6日11時(shí)，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)接到報(bào)案109件，估損金額1022.72萬(wàn)元。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，包括人保財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)，目前已有多家險(xiǎn)企完成了部分案件理賠。

　　例如，中國(guó)太保表示，截至9月6日16時(shí)，累計(jì)接到報(bào)案12件，已決案件3件；截至9月5日20時(shí)41分，太平財(cái)險(xiǎn)完成“9.5”瀘定地震首筆車(chē)險(xiǎn)賠款。截至9月5日22時(shí)，太平財(cái)險(xiǎn)共接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案4起、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案2起。此外，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在地震發(fā)生后3.5個(gè)小時(shí)內(nèi)即完成首筆保險(xiǎn)賠付。

　　地震巨災(zāi)共保體賠款超7000萬(wàn)元

　　近幾年，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展迅速，此次地震后，這一險(xiǎn)種也將發(fā)揮一定作用。

　　所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指通過(guò)制度性安排，將自然災(zāi)害造成的損失，通過(guò)保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在一定程度上可減輕政府和財(cái)政負(fù)擔(dān)。

　　四川銀保監(jiān)局9月6日數(shù)據(jù)顯示，目前轄內(nèi)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)在甘孜州共計(jì)承保72321戶(hù)，保險(xiǎn)金額16.31億元，其中瀘定縣承保4111戶(hù)，保險(xiǎn)金額1.08億元，康定市承保4365戶(hù)，保險(xiǎn)金額1.28億元；雅安市石棉縣承保2607戶(hù)，保險(xiǎn)金額6624萬(wàn)元。

　　回首2008年的汶川地震，直接經(jīng)濟(jì)損失約8500億元，而保險(xiǎn)賠償僅20余億元，僅占0.2%，當(dāng)時(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺位引起了業(yè)內(nèi)廣泛討論。在此之后，我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)歷了逐漸發(fā)展的過(guò)程，而身處地震多發(fā)地帶的四川省，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始率先探索試點(diǎn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　2015年，《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案的通知》(下稱(chēng)《通知》)發(fā)布，根據(jù)《通知》內(nèi)容，保險(xiǎn)標(biāo)的為試點(diǎn)地區(qū)居民自有的、用于生活且長(zhǎng)期居住的永久性房屋，不包含室內(nèi)外附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，承保達(dá)到一定震級(jí)的地震及由此在72小時(shí)內(nèi)引起的泥石流等災(zāi)害造成的，在一定烈度以上的區(qū)域內(nèi)、產(chǎn)生一定破壞等級(jí)以上的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，并建立了“直接保險(xiǎn)-再保險(xiǎn)-地震保險(xiǎn)基金-政府緊急預(yù)案”的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，被成為“四川模式”。

　　2017年，甘孜州州政府正式印發(fā)《甘孜州城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案》(下稱(chēng)《方案》)，成為四川省第一個(gè)實(shí)施城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的市(州)。根據(jù)方案內(nèi)容，甘孜州城鎮(zhèn)住宅保險(xiǎn)金額最低5萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)81元；農(nóng)村住宅保險(xiǎn)金額最低2萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)110元。同一保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額累計(jì)最高不超過(guò)100萬(wàn)元，其中：鋼混結(jié)構(gòu)最高保額100萬(wàn)元、磚木結(jié)構(gòu)最高保額10萬(wàn)元、其他結(jié)構(gòu)(如土坯)最高保額為6萬(wàn)元。《方案》明確規(guī)定對(duì)保費(fèi)實(shí)行分擔(dān)，省財(cái)政提供30%保費(fèi)補(bǔ)貼、州財(cái)政提供9%保費(fèi)補(bǔ)貼、縣財(cái)政提供21%保費(fèi)補(bǔ)貼，普通居民承擔(dān)40%保費(fèi)支出，農(nóng)村散居五保戶(hù)、城鄉(xiāng)低保戶(hù)對(duì)象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付部分由財(cái)政全額承擔(dān)。

　　2016年5月，原保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度規(guī)范。同時(shí)，2015年4月，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體(下稱(chēng)“地震共保體”)成立，目前有超過(guò)40家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加入其中。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年3月31日，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體累計(jì)為全國(guó)1674萬(wàn)戶(hù)次城鄉(xiāng)居民提供了6424億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款7037萬(wàn)元，在地震災(zāi)害救助中發(fā)揮了積極作用。

　　為地震共保體提供承保理賠交易結(jié)算的上海保交所人士表示，此次地震相關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)保單清單已于第一時(shí)間發(fā)送至共同體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，查勘理賠和抗震救災(zāi)工作正有序展開(kāi)。

　　目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)已在廣東、四川等十多個(gè)省市落地，巨災(zāi)保險(xiǎn)得到長(zhǎng)足發(fā)展。然而，保險(xiǎn)賠償金額在巨災(zāi)面前仍有較大缺口。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，2021年我國(guó)自然災(zāi)害受災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失為3340.2億元，保險(xiǎn)的賠付占總直接經(jīng)濟(jì)損失的比例僅為5.6%。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，除了地震之外，我國(guó)對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水、干旱等多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)體系還需進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)需加速發(fā)展巨災(zāi)債券等金融工具來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也有較大沖擊，需要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個(gè)鏈條，并精進(jìn)保險(xiǎn)從業(yè)人員定價(jià)技能和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　地震發(fā)生時(shí)，哪些保險(xiǎn)有用？

　　除了地震巨災(zāi)保險(xiǎn)這類(lèi)政策性保險(xiǎn)之外，商業(yè)保險(xiǎn)中的人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人或企業(yè)在地震中受到的意外傷害或財(cái)產(chǎn)損失也能起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用。那么，哪些險(xiǎn)種能承保地震帶來(lái)的損失呢？

　　從保險(xiǎn)公司目前重點(diǎn)排查的險(xiǎn)種可以看到，人身險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)均可涉及地震帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在人身險(xiǎn)方面，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中一般未將地震列入除外責(zé)任。購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)的客戶(hù)在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。

　　相對(duì)于人身險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于地震所帶來(lái)的損害面積大、災(zāi)后重建或修復(fù)成本很高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)于地震更為謹(jǐn)慎。在車(chē)險(xiǎn)方面，從上述保險(xiǎn)公司賠付情況來(lái)看，目前已完成賠付的基本為小額車(chē)險(xiǎn)案件。有保險(xiǎn)公司客服人員對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020 版)》，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償，而自然災(zāi)害中包含地震。

　　家財(cái)險(xiǎn)方面，第一財(cái)經(jīng)記者查閱了市場(chǎng)上幾家大型保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，地震大多被列入除外責(zé)任，即由于地震引發(fā)的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失均無(wú)法賠付，但也有少數(shù)家財(cái)險(xiǎn)承保地震帶來(lái)的損失。而企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等由于定制性較強(qiáng)，因此需要根據(jù)各自不同的保險(xiǎn)條款來(lái)判斷。