本報記者 蘇向杲 見習記者 楊 潔
4月15日晚間，銀保監會發布《關于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》，其中明確提到，鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發意外傷害保險等產品。積極發展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險業務，為物流業提供風險保障。
《證券日報》記者從險企獲悉，一方面，由于貨車司機、快遞員等物流崗位工作人群的職業風險較高，險企在承保該類人群的意外險時頗為謹慎；另一方面，由于保險價格較高，這類人群的投保積極性不足。因此，這類人群的意外險投保情況呈現“供需兩弱”的格局。此次監管部門鼓勵險企針對性地開發保險產品，希望推動該類人群的投保積極性。與之相比，目前貨運險保費收入良好，呈現“供需兩旺”的局面。
意外險業務面臨兩大痛點
交通運輸部去年11月3日披露的數據顯示，國內道路貨運從業人員已達1728.73萬人，約占各種運輸方式從業人員總數的60%。
目前貨運物流從業人員數量巨大，且職業風險較高，但該群體對意外險的投保意愿不足，主要源于兩大痛點：一是保險公司的承保風險較高；二是物流從業人員投保意愿較低。
近期，《證券日報》記者就“是否已投保意外險”這個問題詢問了多名快遞員，不少快遞員稱，“自己沒有投過”“也不清楚快遞公司有沒有為大家投保”。
慧擇意外險和財產險負責人唐景東告訴記者，“該類人群的職業風險較高，保險公司對此設置的保費門檻高于1至3類人員。另外，多數物流從業人員保險意識不強，投保積極性不高。”
一位不愿具名的中型財險公司意外險業務負責人對記者表示，快遞員、大貨車司機、出租車司機都屬于高風險職業，風險主要集中在兩大領域：一是出險率較高。近年來物流從業人員數量快速增長，但缺少相應的賠付數據，相關保險產品的定價依據大數法則，缺少風險數據意味著難以進行精準定價。如果定價太高，就沒人愿意投保；如果定價太低，保險公司就會面臨虧損風險。因此，該公司暫時沒有針對這類人群推出專屬保險產品。二是道德風險較高。保險公司對一些物流從業人員的“逆選擇”風險難以把控，道德風險容易導致高賠付率的出現。
唐景東表示，貨車司機及快遞人員在工作過程中面臨的意外風險較大，例如，開車途中、送快遞途中會面臨交通事故風險；疫情環境下，貨車司機及快遞人員暴露風險較大，在送貨過程中與外界接觸較多，被疫情感染的風險更大。快遞人員在送快遞途中，除了存在自己發生意外的風險外，還存在因交通事故撞到他人的風險，因此會面臨大額賠償風險，包括導致第三者人身傷亡、財產損失等方面的風險。針對這些風險，公司已有相關產品可投保。
上述不愿具名的險企人士建議，物流從業人員的所屬公司可以積極為員工投保意外險，減輕從業人員的投保壓力，提升投保率。同時，希望行業協會能收集、提供最新的賠付率數據，為保險公司定價提供支持。
唐景東也對記者表示，行業層面可以從多維度提升物流從業人員的投保率：一是提升物流從業人員的投保意識；二是險企可根據不同的職業特性開發出特定職業的保險方案；三是險企可與用工平臺合作，提供多樣化的商業保險方案，提高人民群眾多層次保障水平。
貨運保險業務供需兩旺
與物流從業人員意外險發展勢頭截然相反的是，近年來，貨物運輸保險業務的發展勢頭良好，呈現“供需兩旺”的局面。
“公司積極拓展貨物運輸保險業務，攜手保險公司積極開發貨物運輸保險等相關產品，為更多特殊崗位人員提供風險保障。通過整合保險公司各類承保方案，公司為貨運相關主體提供國內、國外貨物運輸類保險保障，目前承保規模年增長率約為10%。”唐景東透露。
從行業頭部公司貨運險的承保數據來看，2021年，財險行業龍頭人保財險的貨運險業務實現原保費收入48.14億元，同比增長26.5%，遠超其去年總保費的同比增速(3.67%)及財險行業保費平均增速(3.79%)。
關于貨運險的承保風險，唐景東表示，在貨運險產品承保過程中，一般要考量貨運相關主體是否有完善的管理制度、貨運各環節的管理執行情況、貨物品類、運輸裝卸方式、貨運途徑地區等各方面因素，有些因素的評估方式難以量化和標準化，也容易被修飾，因此容易誘發道德風險，推高賠付率。
受疫情影響，一些險企已拓寬了貨運險的承保范圍。例如，平安產險相關負責人對記者表示，針對物流企業目前面臨的疫情風險，平安產險推出了“無害化處理附加險”，若被保險人的貨物外包裝經進口港或進口地所屬衛生防疫機構檢驗證明含有新型冠狀病毒而被相關部門采取無害化處理措施，可以按約定向保險公司理賠，獲得相應的經濟補償。這也是在貨物運輸保險、貨物承運人責任險等保險產品的基礎上，實現對貨物運輸業保險保障領域的拓面延鏈，進一步為物流企業保駕護航。
平安產險相關負責人還對記者表示，將在貨物運輸保險及道路貨物運輸承運人責任保險等產品的基礎上，持續加強與物流企業的溝通對話，充分了解疫情期間承運人員的保障需求，開發出適合物流企業需要的保險產品。同時，在相關部門統籌指導下，通過數據搭建承運人責任創新型保險的精準定價模型，提升承運人端責任保險的覆蓋率，促進保險企業在道路運輸業務領域進行良性競爭，進一步推動物流業保險產品的創新與完善。（證券日報）