一向財(cái)大氣粗的銀行開始有了一種“狼來了”式的擔(dān)憂。
截至7月13日,支付寶和天弘基金聯(lián)手開發(fā)的余額寶問世才短短一個(gè)月,資金規(guī)模就已突破百億元,客戶數(shù)突破400萬戶。更讓銀行覺得可怕的是,這個(gè)數(shù)字還在以每天上億元的速度在持續(xù)。
僅僅借助這一只產(chǎn)品,一季度末規(guī)模不過104億元的天弘基金將輕松突破200億元規(guī)模,從小型基金公司進(jìn)階為中等規(guī)模公司。
大家為什么愛把錢放進(jìn)余額寶?
以6月28日為例,余額寶的7日年化收益率為6.084%,而銀行活期存款利率僅0.35%。同時(shí),余額寶對(duì)用戶的最低購(gòu)買金額沒有限制,讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機(jī)會(huì),這不可避免地會(huì)對(duì)銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品銷售出現(xiàn)一定分流與沖擊。
不得不說,余額寶的一大亮點(diǎn)在于它吸引了海量的小額投資者和無數(shù)碎片化的資金,把用戶存款額坐標(biāo)軸那條巨大的長(zhǎng)尾收入囊中。在高昂的運(yùn)營(yíng)成本面前,銀行難以惠及小額投資者,而余額寶恰恰滿足了這批被金融機(jī)構(gòu)忽視的小客戶。
“如果銀行不改變,我們就改變銀行。”馬云的這句豪言壯語如今越發(fā)讓人深思。
那么,阿里巴巴會(huì)成為銀行嗎?
盡管大多數(shù)人還不會(huì)把它跟銀行畫上等號(hào),但一個(gè)越來越明確的事實(shí)是,他們的閑錢正在流向阿里巴巴。
雖然阿里巴巴沒有正式的銀行牌照,但它目前已經(jīng)具備了零售銀行的三個(gè)基本功能。最早做起來的支付寶實(shí)現(xiàn)的是銀行的交易功能,阿里金融可以提供各種類型的無抵押貸款及擔(dān)保業(yè)務(wù),余額寶則具備了“吸儲(chǔ)”能力。
可以說,阿里巴巴試圖站在巨大的需求和金融機(jī)構(gòu)之間。它所創(chuàng)造出來的奇跡,正讓金融界的壟斷消失。而它能否成為利益鏈上的最大獲益者現(xiàn)在還不得而知。
因?yàn)?阿里巴巴往前走的最大障礙便是監(jiān)管。
從一面市,余額寶就受到同業(yè)的各種質(zhì)疑。這到底是基金代銷還是直銷,是否違規(guī)?風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)不到位是否合規(guī)?
證監(jiān)會(huì)此前就有所表態(tài),余額寶業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門備案,違反了有關(guān)規(guī)定。支付寶也在第一時(shí)間回應(yīng),他們會(huì)在規(guī)定時(shí)間完成主管部門的相應(yīng)要求。
但讓人意外的是,證監(jiān)會(huì)并未叫停這一產(chǎn)品和服務(wù)。
這讓阿里巴巴向銀行的挑戰(zhàn)更近了一步。當(dāng)然,銀行也無法忽視這樣直接而又強(qiáng)大的挑戰(zhàn)。
余額寶的面世無疑告訴銀行,誰能真正以客戶為中心,站在消費(fèi)者的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù),誰就能贏來客戶的滿意,就能贏得未來。畢竟余額寶還只是個(gè)嘗試,隨著未來阿里金融的擴(kuò)展,銀行還能無動(dòng)于衷嗎?
不難看出,互聯(lián)網(wǎng)的融入改變了金融行業(yè)的服務(wù)模式。按照這樣的說法,眼下,阿里巴巴已經(jīng)拿到一張互聯(lián)網(wǎng)金融的船票。
互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)工具,金融也是一個(gè)工具。大數(shù)據(jù)時(shí)代,要看的應(yīng)該是客戶更習(xí)慣進(jìn)入哪個(gè)平臺(tái)。而客戶更習(xí)慣進(jìn)入哪個(gè)平臺(tái),決定因素可能是,誰能夠提供更多樣、更精準(zhǔn)、更便宜、更快捷、更讓客戶喜歡的服務(wù)。
所以說,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)洶洶,金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)采取開放的態(tài)度與其他互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者開展跨界合作,挖掘雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補(bǔ)空間,以期在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補(bǔ)共贏。
也只有這樣,未來的金融業(yè)才不會(huì)像現(xiàn)在這樣飽受詬病,外行人的“攪局”也會(huì)順理成章,所有機(jī)構(gòu)才有可能創(chuàng)造一個(gè)共贏的天下。（杭州日?qǐng)?bào)）