作者：李鳳文
日前，商務部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關于加強商務和金融協(xié)同 更大力度提振消費的通知》（下稱《通知》），圍繞商品消費、服務消費、新型消費等重點領域，提出11條政策措施，指導地方及金融機構深化協(xié)同，推動惠民生與促消費深度融合。
中央經(jīng)濟工作會議將“堅持內(nèi)需主導，建設強大國內(nèi)市場”列為明年經(jīng)濟工作首要任務，提出“引導金融機構加力支持擴大內(nèi)需”。《通知》的出臺，正是落實會議精神的關鍵部署，通過“商務+金融”深度協(xié)同，破解消費潛力釋放瓶頸。
《通知》從機制協(xié)同、重點領域、工具創(chuàng)新、落地對接四個維度，構建起商務引導、金融支撐、多方參與的良性消費生態(tài)。
在機制協(xié)同上，《通知》首次在部委層面搭建商務與金融常態(tài)化協(xié)作框架，核心是破除部門壁壘，實現(xiàn)“1+1>2”的聯(lián)動效應。《通知》明確要求地方建立協(xié)調(diào)機制，推動政策銜接、信息共享；鼓勵各地推出專項方案，探索“財政+商務+金融”組合拳，運用融資擔保、貸款貼息等工具，結合數(shù)字人民幣智能合約紅包等創(chuàng)新手段，形成立體化政策資金支持體系。
在重點領域支持上，政策精準覆蓋消費全鏈條與新業(yè)態(tài)，體現(xiàn)出系統(tǒng)性與前瞻性。在商品消費領域，減免汽車以舊換新貸款違約金，支持內(nèi)外貿(mào)一體化，推動優(yōu)質(zhì)外貿(mào)產(chǎn)品入市；在服務消費領域，創(chuàng)新構建“1+N”政策體系，首次運用服務消費與養(yǎng)老再貸款工具開展定向激勵；在新型消費領域，重點支持“人工智能+消費”“IP+消費”模式，擴大消費積分應用。同時，政策聚焦全譜系消費場景，從國際消費中心城市到“一刻鐘便民生活圈”，均提供集成化金融服務。
在金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新上，突出數(shù)字化、普惠化、便利化導向。鼓勵金融機構開發(fā)適配互聯(lián)網(wǎng)、社交電商的業(yè)務模式，拓寬線上渠道；引導服務下沉，針對縣域、農(nóng)村市場開發(fā)專屬貸款產(chǎn)品，觸達“長尾”客戶；優(yōu)化入境支付服務，完善分期付款、數(shù)字人民幣等支付方式，提升消費便利性。
在落地執(zhí)行上，《通知》強調(diào)“政金企”高效對接，打通政策傳導“最后一公里”。地方商務部門需建立消費重點項目清單并共享給金融機構，依托融資信用平臺促進信息互通。金融機構要深度參與地方促消費活動，推出專屬產(chǎn)品與專場服務，構建“政府+金融機構+商家”協(xié)同格局。此外，政策明確加強典型案例推廣，強化金融消費者權益保護，引導理性消費。
落實《通知》要求，需各地各部門堅持目標導向與問題導向，提供定制化、差異化服務，切實降低消費門檻，增強居民消費能力。
地方商務主管部門要當好“牽頭人”與“聯(lián)絡員”。建立本級協(xié)調(diào)機制，梳理消費重點企業(yè)、項目形成“白名單”，并推送至金融機構。搭建促消費平臺，為金融機構設計專屬方案提供場景與數(shù)據(jù)支持，并同步推進消費領域信用建設。
金融管理部門要做好“引導員”與“督導員”。指導金融機構用好政策工具，制定實施細則與考核指引，鼓勵機構在風險可控前提下創(chuàng)新產(chǎn)品，對服務重點領域的機構給予監(jiān)管評價傾斜。建立融資專項統(tǒng)計監(jiān)測體系，及時疏通融資堵點。
金融機構要扛起“主力軍”與“創(chuàng)新者”責任。總部要出臺專項落實文件，明確資源傾斜、產(chǎn)品創(chuàng)新權限等措施。分支機構應主動對接地方商務部門，深入商超、商圈、企業(yè)開展精準服務；針對汽車家電換新、文旅康養(yǎng)等領域，開發(fā)場景化、免抵押、線上化專屬產(chǎn)品；依托金融科技優(yōu)化審批流程，實現(xiàn)對小商戶與“長尾”客戶的精準滴灌。
地方政府要發(fā)揮“保障者”與“集成者”作用。統(tǒng)籌各類政策，設立風險補償基金、落實貸款貼息，放大政策杠桿效應。努力打造金融促消費示范項目，形成可復制經(jīng)驗。強化部門考核，建立通報督導機制，確保政策落地見效。
總之，“協(xié)同”與“下沉”是《通知》的核心。各部門需打破慣性思維，從完善協(xié)作機制入手，將政策紅利通過具體的金融產(chǎn)品與服務，精準輸送至有需求的企業(yè)與消費者手中，為提振消費注入持久動力。