中國銀行業監督管理委員會令

2010年第2號

　　《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

個人貸款管理暫行辦法

　　第一章  總則

　　第一條  為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

　　第二條  中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。

　　第三條  本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

　　第四條  個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

　　第五條  貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

　　第六條  貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

　　第七條  個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

　　貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

　　第八條  個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。

　　第九條  貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　第十條  中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。

　　第二章  受理與調查

　　第十一條  個人貸款申請應具備以下條件：

　　（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

　　（二）貸款用途明確合法； 

　　（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

　　（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

　　（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

　　（六）貸款人要求的其他條件。

　　第十二條  貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

　　第十三條  貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

　　第十四條  貸款調查包括但不限于以下內容：

　　（一）借款人基本情況；

　　（二）借款人收入情況；

　　（三）借款用途；

　　（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

　　（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

　　第十五條  貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　第十六條  貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。