面對風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融，小公司要做新秩序的攪局者，大公司要面對門口的“野蠻人”，光有皮不夠，還需要互聯(lián)網(wǎng)的骨和大數(shù)據(jù)的魂

　　無論是豪氣干云的“如果銀行不改變，我們改變銀行”，還是謙虛順和的“銀行沒辦好的事，我們替銀行辦好”，在銀行眼里，馬云和阿里都是不折不扣的“野蠻人”。第三方支付剛開始時，阿里恭順聽從，為的是與銀行合作，結(jié)果是年年“雙十一”（11月11日光棍節(jié)）網(wǎng)購瘋長，令銀行嘆為觀止；小微貸款起來時，阿里說我們只管千萬小微企業(yè)，與銀行的“高富帥”客戶不沖突；到現(xiàn)在，阿里金融信用支付（網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡）和網(wǎng)絡(luò)銀行雖然猶抱琵琶半遮面，但銀行驀然發(fā)現(xiàn)，自家的存貸匯三大業(yè)務(wù)門口，“野蠻人”已經(jīng)大兵壓境。

　　基金證券業(yè)最近也不安靜。余額寶橫空出世，把一個籍籍無名的天弘基金硬是從“行業(yè)倒數(shù)”變成了“行業(yè)翹楚”，對接余額寶的該基金或已成為規(guī)模最大的公募基金。基金公司憤憤不平說要找“敵人的敵人”財付通，有人立馬嗆聲：人家T+0贖回（錢實(shí)時到賬）、7天24小時交易，你行嗎？大數(shù)據(jù)“唯快不破”、 意隨念動的洞察力，你追得上嗎？靠IT出頭的基金攪渾了一池春水，舊秩序被攪局者攪得七零八落。

　　目前無論是大公司還是小公司、無論嘴上還是心里，基本上都認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融這條道了。互聯(lián)網(wǎng)的工具性，讓金融業(yè)的大小公司們以為抓起這個工具就行了。銀行開了“微信銀行”、又做起電商，基金開了淘寶旗艦店，證券都有了手機(jī)應(yīng)用，人保還跟手游公司搞“玩不了我敢賠”。殊不知，這些只是互聯(lián)網(wǎng)的皮。小公司要做新秩序的攪局者，大公司要面對門口的“野蠻人”，光有皮不夠，還需要互聯(lián)網(wǎng)的骨和大數(shù)據(jù)的魂。

　　互聯(lián)網(wǎng)的骨是其功能強(qiáng)大的IT基礎(chǔ)設(shè)施。金融業(yè)在技術(shù)上的保守是出了名的。例如，某銀行剛剛把最后一臺IMS數(shù)據(jù)庫（IBM50年前的產(chǎn)品）換成新的大型關(guān)系型數(shù)據(jù)庫平臺，某銀行因?yàn)镈B2的升級導(dǎo)致業(yè)務(wù)響應(yīng)緩慢。在基礎(chǔ)設(shè)施國產(chǎn)化的大背景下，如何升級IT的服務(wù)能力？云計算大行其道，如何平衡彈性需求和數(shù)據(jù)安全？這些都是應(yīng)認(rèn)真考慮的問題。

　　大數(shù)據(jù)的魂更為重要。面對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)企業(yè)截留數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀，金融業(yè)亟須建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)、“提純”手段、提高以客戶為中心的服務(wù)能力。數(shù)據(jù)可以自己采，自覺、全面、客觀地收集運(yùn)營數(shù)據(jù)和網(wǎng)站/手機(jī)應(yīng)用的客戶行為數(shù)據(jù)；可以網(wǎng)絡(luò)“爬蟲”去采，尤其是社交媒體數(shù)據(jù)；還可以通過同業(yè)結(jié)盟、跨業(yè)交換（包括與“野蠻人”）和從第三方數(shù)據(jù)提供商購買。“提純”手段要兩手抓，一手抓自身的數(shù)據(jù)分析能力，一手與專業(yè)的數(shù)據(jù)分析服務(wù)公司建立戰(zhàn)略合作。關(guān)鍵的關(guān)鍵，是提升以客戶為中心的服務(wù)能力，形成每一個消費(fèi)者的精確刻畫，并將其融入產(chǎn)品設(shè)計、差異化渠道、個性化服務(wù)到風(fēng)險防控的每一個環(huán)節(jié)。

　　繼續(xù)做領(lǐng)導(dǎo)者還是追隨者、攪局者，是可以主動做的選擇。但難以回避的是，“野蠻人”已刀光如雪、呼嘯而來，金融秩序似將重新書寫。