□專家說法

　　保險只分擔企業風險有問題先找廠家

　　企業標榜的巨額保險到底與消費者利益有多大干系呢？記者特意咨詢了財產保險資深人士，據他介紹，簡單地說，企業投入所謂的“產品質量保證險”或“安裝工程一切險”其主要目的就是為企業自身降低風險，和消費者利益關系不大。“像散熱器之類安裝風險高的產品，如果出現漏水企業的賠償壓力也比較大。現在的企業都有這種風險意識，所以這方面投入也比較高。”至于很多商家打出的上千萬元保額，他解釋這就是一年內保險公司可以賠付總數的最高限額。至于商家投保對消費者的好處，他表示也并非沒有。比如商家很容易和消費者就賠償問題扯皮，或是商家根本沒有賠付的資金，這時有保險公司介入，按照合同理賠過程會更加順利。

　　至于一旦產品出現質量問題的責任劃分，多位保險業內人士均表示，商家無疑是責任主體。“保險公司保的只是商家，與消費者并沒有合同關系。商家和消費者簽訂的銷售合同是最重要的。”如果消費者對于理賠的金額不認可，該業內人士建議不要在損失確認書上簽字，一旦簽字再反悔就比較麻煩了。而普通消費者對于所謂的安裝保險也有一定的認識誤區。“這類保險責任期限是比較短的，比如3個月。它保的是工人當時操作不當引起的損失，如果散熱器安裝驗收合格了，過了3個月也沒問題。在這之后再認為出現漏水是因為安裝問題，這個保險公司是不負責的。”

　　中消協律師團團長邱寶昌也表示，產品在保修期內出現問題，給消費者造成損失當然要商家進行賠付。商家是否投保也與消費者維權沒有太大關系，商家不能把賠償責任推到保險公司身上。“如果沒投保就不賠了嗎？”消費者應該首先向商家索要賠償，然后商家再向保險公司追賠。如果保險公司的賠償不足以抵償損失，消費者也可以要求商家補足損失。如果雙方對損失定額有爭議，可以留存證據請第三方鑒定損失。

　　□案例維權

　　檢測難或遇死局

　　記者針對網友“jiahelin”的訴求咨詢了12315綜合服務熱線。記者詢問：散熱器在保修期內漏水，廠家讓保險公司賠付，但金額不能彌補損失怎么辦？該工作人員表示，如果是廠家直接進行賠償，工商比較好介入協商調解。不過廠家借用了保險公司這個賠償渠道，工商部門對保險公司沒有監管權，只能盡量協商賠償額度。如果賠償金額與實際損失相差太遠，工作人員建議記者走司法程序。

　　一旦走上訴訟程序，難免涉及產品檢測，并需要提供有法律效應的檢測報告，但記者詢問發現，此事恐怕不易。國家建筑材料工業建筑五金水暖產品質量監督檢驗測試中心水暖衛浴檢測部的工作人員表示，他們出具的檢測報告可以作為證據使用，但送檢的采暖器必須是全新的，“使用過的就沒法確定是質量原因還是其他因素造成的。”她建議記者，“還是協商解決吧。”據她介紹，同行一般都檢測全新采暖器。

　　律師也提醒，雙方應協商確定賠償金額，消費者也應將金額定在一個比較合理的范圍。地板肯定有折舊費，要求全額賠償并不現實。

　　□業內聲音

　　可引第三方評估

　　有業內人士表示，由于消費者和廠家、保險公司對物品損壞的角度各不同。“有的可以修復，但消費者就是想換新的。”如果實在談不攏消費者只能起訴商家，法院判定后，企業向保險公司追賠。至于以上提到使用過的散熱器沒辦法做檢測的問題，某知名散熱器企業人士表示，只要不是人為破壞，他處理的案例中，法院還沒有要求做檢測的。一般訴訟中，法院主要確定的是賠償金額。他建議此案中的消費者和商家可以找一個雙方都認可、有資質的評估單位，對損失進行評估，然后按評估結果解決。（京華時報）