商業銀行只有明確市場化轉型方向，建立健全更加商業化的運營機制，才能保證有效資源能夠持續不斷地流入轉型創新業務領域，實現華麗轉身

　　銀行業上市公司三季報全部亮相，讓市場更加關注當前利率市場化和經濟轉型背景下商業銀行的出路。

　　16家上市銀行三季度凈利潤總額9184億元，平均凈利潤同比增速約為13%，比上半年13.6%的增幅低了0.6個百分點。這是國內外經濟形勢、利率市場化、不良貸款率上升等因素綜合作用的結果。商業銀行利潤增速放緩將成為常態，如何度過轉型“陣痛”，提升創新能力，實現差異化發展是關鍵。

　　轉型中的商業銀行面臨3方面的考驗：一是隨著債務融資渠道進一步豐富，一些大企業對銀行貸款的依賴程度降低，需求減弱，商業銀行不再是唯一的融資渠道；二是金融資源的供給結構也在發生改變，民營資本進入銀行業的步伐越來越快，商業銀行將面臨更加充分的市場競爭格局；三是互聯網金融的快速崛起，在促進互聯網公司與商業銀行結合的同時，也對商業銀行轉型升級提出挑戰。

　　商業銀行要更好地應對挑戰，一要跟上轉方式、調結構的步伐，及時調整經營策略，厘清客戶結構，按照客戶需求特點提供產品和服務，提高信貸管理精細化水平和服務匹配度。盡管目前數據顯示商業銀行對小微企業信貸投入增速較快，但是小微企業和個人客戶貸款在整個貸款中所占的比重仍然較小，商業銀行的客戶結構未來將發生較大改變。隨著大客戶占比減少，中小客戶占比增加，有助于銀行穩定收入、控制成本。相對于大客戶而言，商業銀行在中小客戶面前有更大的定價權，這有利于維持一定程度的利差，有利于降低商業銀行的營銷成本。

　　二要創新業務模式，實現差異化營銷。各家商業銀行要在全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區性銀行中找準戰略定位，堅持有所為有所不為，走特色化、專業化發展道路，避免大而不強，全而不優。實施差異化發展戰略，有賴于高效專業的運營管理支持，既要加強垂直化、集約化的條線管理，又要增進各條線之間的橫向協同配合，提高整體運營管理水平和資源利用效率。圍繞核心業務及關聯延伸業務，加大資源投入，大力發展投行業務、零售業務等中間業務，開展綜合經營，促進商業銀行收益多元化，探索形成適應經濟發展趨勢，較為成熟穩定的經營模式。

　　需要指出的是，我國商業銀行戰略轉型有的探索已初見成效，有的進展并不順利。其中深入推進體制機制改革是關鍵。只有明確市場化轉型方向，建立健全更加商業化的運營機制，才能真正地實現轉型升級的目標，保證有效資源能夠持續不斷地流入轉型創新業務領域，實現銀行的華麗轉身。